Condutores non asegurados e subinsurrados
O seguro de responsabilidade civil é obrigatorio na maioría dos estados. Aínda así, aproximadamente o 12,6% dos condutores de vehículos non están asegurados de acordo co Consello de Investigación de Seguros . Así, se está ferido nun accidente automovilístico para o que se responsabiliza outro condutor, hai unha en oito posibilidades de que o condutor non teña seguro.
Cando o controlador de culpa non está seguro, terá que confiar no seu propio seguro ou outros recursos financeiros para pagar as súas contas médicas. A cobertura do automovilista sen seguro foi creada para solucionar este problema.
Os límites esixidos polas leis de seguros obrigatorios son xeralmente moi baixos. Por exemplo, algúns estados requiren só 15.000 dólares por persoa e 30.000 dólares por accidente por ferida corporal e 5.000 por danos á propiedade (ou límite único combinado de 35.000 dólares). Se estás ferido nun accidente automovilístico e o condutor de at-fault comprou os límites mínimos esixidos, estes límites poden non ser suficientes para pagar os gastos médicos. Podes estar atrapado pagando un pouco do custo a ti mesmo. Este problema pode ser abordado por unha cobertura de automovilista subinsurada .
A cobertura do automovilista non seguro (UM) protexe a súa empresa contra os accidentes automovilísticos causados por controladores que non teñen seguro de responsabilidade civil. A cobertura do automovilista baixo asegurado (UIM) aplícase cando o condutor de culpa ten algún seguro, pero o límite é insuficiente para cubrir as súas perdas.
A cobertura UIM non está dispoñible en todos os estados.
Leis varían segundo Estado
As leis UM e UIM varían de estado a outro. Nalgúns estados, estas cubertas son obrigatorias. Outros estados permiten rexeitalos por escrito. Algúns estados esixen que o seu asegurador lle ofreza un límite UM / UIM equivalente ao límite de responsabilidade. Por exemplo, se o límite de responsabilidade é de 1 millón de dólares, a súa aseguradora pode estar obrigada a ofrecerlle un límite UM / UIM de $ 1 millón.
Pode ter a opción de rexeitar ese límite e elixir un inferior ou rexeitar completamente a cobertura UM / UIM. Na maioría dos estados, o límite UM / UIM non pode exceder o límite de responsabilidade automática.
A cobertura UM pode engadirse a unha política de automóbil comercial mediante un respaldo . Cando a UIM estea dispoñible, normalmente proporciónase xunto con UM. Cada estado desenvolveu a súa propia aprobación UM / UIM. Estes recoñecementos son publicados por ISO .
Unha cobertura única
As coleccións UM e UIM son únicas. Ambos son coberturas de responsabilidade civil que pagan danos ao asegurado e non a un terceiro. O seguro de UM cubre as sumas que o asegurado ten legalmente dereito a cobrar como danos do propietario ou operador dun vehículo non asegurado. É dicir, abrangue os danos que o responsable (ou a súa aseguradora) tería pagado se el ou ela adquiriron seguro de responsabilidade civil.
O seguro de UM foi orixinalmente deseñado para só sufrir lesións físicas . Algúns estados ampliárono para cubrir os danos da propiedade tamén. O límite previsto para a cobertura UMPD é xeralmente baixo, como $ 3500. Normalmente, UMPD non se aplica a ningún vehículo que estea seguro para colisión.
Límites apilados
Máis da metade dos Estados de EE. UU. Permiten que os límites de UM sexan apilados. O empilhado aplícase cando varios vehículos están asegurados para UM ou UIM.
Cando se permiten os límites apilados, pode combinar os límites UM / UIM para todos os autos cubertos con UM / UIM. Pode aplicar ese límite combinado a un só auto.
Por exemplo, supoña que ten dous autos, cada un dos cales está cuberto por UM a un límite único combinado de $ 300,000. Ao dirixir un dos autos, está ferido nun accidente causado por un condutor non asegurado. O límite de UM dispoñible para vostede será de $ 600,000.
Algúns estados permiten apilar só cando varios vehículos están asegurados baixo políticas separadas. Outros permiten empilhar se os vehículos están asegurados baixo a mesma política. Algúns estados permiten ás aseguradoras excluír o apilado baixo as súas políticas automáticas.
Quen está cuberto?
UM é unha cobertura de auto persoal que se pode engadir a unha política de automóbil comercial. A sección "quen é un asegurado" normalmente inclúelle (o nomeado asegurado ) e calquera membro da familia residente.
A non ser que o seu negocio sexa un propietario exclusivo, non se aplicará a referencia aos "membros da familia". Se tes a súa empresa como persoa física, vostede e os seus familiares están asegurados durante a condución ou a ocupación dun auto cuberto, e mentres que os peóns.
Tamén cuberto como asegurado é calquera outro ocupante dun auto cuberto, e calquera que teña dereito a recuperar os danos en nome dun asegurado. Por exemplo, supoña que un pasaxeiro dun automóbil cuberto é asasinado nun accidente causado por un condutor non asegurado. O cónxuxe do falecido pode ter dereito a danos baixo a cobertura de UM por conta do falecido.
Exclusión por Compensación dos Traballadores
Os traballadores cualifican como asegurados baixo os avales de UM se son ocupantes de autos cubertos. Non obstante, moitos avales UM exclúen calquera perda pola que un asegurado ten dereito a recibir o pagamento baixo unha lei de compensación dos traballadores .
Por exemplo, supoña que un empregado está a dirixir un auto cuberto cando sofre unha perna rota nun accidente causado por un condutor non asegurado. A lesión ocorreu no traballo, polo que o empregado recibe beneficios baixo a súa política de compensación dos traballadores . Calquera dano que obteña o traballador baixo a cobertura de UM será excedente e non duplicará a prestación por compensación dos traballadores . Non obstante, a UM pode cubrir algunhas lesións que non son compensables baixo unha política de WC. Un exemplo é a dor eo sufrimento.
¿Necesita un negocio unha cobertura de UM?
Hai unha serie de factores a considerar ao decidir se mercar a cobertura UM / UIM para a súa empresa. Un é o custo. O seu axente ou corredor pode obter presupostos para varios límites. Outro factor é a dispoñibilidade de seguros, distintos de UM, para cubrir lesións físicas ou danos materiais que resultan de accidentes automovilísticos causados por condutores non asegurados. Algunhas posibles fontes de cobertura están listadas a continuación. O seu axente pode axudarche a decidir se debe comprar a cobertura UM / UIM ou contar con outro seguro para cubrir as perdas.
- Cobertura de compensación dos traballadores
- Seguro de propiedade comercial
- Cobertura automática de danos físicos
- Cobertura automática de pagamentos médicos
- Seguro médico
- Seguro de accidentes
- Auto-seguro
- Reservas en efectivo
- Cobertura de UM dos empregados
- A túa cobertura de UM persoal