Por que o necesitas
As políticas de reclamacións cobren as reclamacións feitas contra a súa empresa ou calquera outro asegurado durante o período de política. Non cobren reclamacións presentadas despois de que a súa cobertura finalizase.
Isto pode ser problemático se a túa política é cancelada ou non renovado e non tes cobertura de reposición. Se se realizan reclamacións contra a súa empresa despois de que a súa política termine, é posible que teña que pagar como un gasto de bolsillo.
Tamén poden xurdir dificultades se substitúe unha política feita por reclamacións cun política de ocorrencia . As políticas de ocorrencia cobren as reclamacións derivadas de lesións ou danos (ou algún outro evento) que se produza durante o período de política. A reclamación pode facerse durante o período de política ou en calquera momento posterior. As reclamacións por feridos ou danos que se producen antes ou despois do período de política non están cubertos. O seguinte exemplo mostra unha brecha de cobertura que pode ocorrer se cambia dunha política feita por reclamacións a unha política que se aplica nunha base de ocorrencia.
Supoña que compra unha política de responsabilidade civil feita por reclamacións dun ano cunha data de inicio do 1 de xuño de 2018. A súa aseguradora anula a súa política o 31 de marzo de 2019 e substitúea cunha política de ocorrencia.
O 1 de maio de 2019, recibe notificación de que se presentou unha reclamación por lesión corporal que tivo lugar o 1 de setembro de 2018. A reclamación non está cuberta pola súa política feita por reclamacións porque se fixo despois de que remate a súa póliza. Non está cuberto pola túa nova política de ocorrencia xa que o presunto prexuízo ocorreu antes de que a devandita política entrase en vigor.
One-Way ou Two-Way Tail
Algunhas políticas proporcionan un ERP só se a aseguradora cancela ou non renova a súa política ou reescribe a súa cobertura baixo unha política de ocorrencia. Non se fornece ningunha se (o tomador do seguro) decide cancelar ou non renovar a súa cobertura. Este tipo de ERP denomínase cola unidireccional porque só se proporciona á opción da aseguradora. Outras políticas inclúen unha cola de dous sentidos. É dicir, proporcionan un ERP se vostede ou a súa aseguradora elixen cancelar ou non renovar a súa política.
ERP básicos e suplementarios
As políticas feitas por reclamacións adoitan incluír períodos de informes estendidos tanto a curto como a longo prazo. A miúdo cúmprese unha cola a curto prazo se a aseguradora anula ou non renova a súa política. Normalmente dura 30 ou 60 días despois de caducar a súa póliza.
Moitas aseguradoras ofrecen unha cola a longo prazo por un premio adicional. Esta cobertura adoita proporcionarse mediante un respaldo . Unha cola de longa duración pasa por moitos nomes. Dependendo da política, pode denominarse ERP suplementario, ERP opcional, Período de descubrimento ou simplemente Período de informe ampliado. Normalmente, un ERP opcional xeralmente se fornece só se o solicita por escrito e paga o premio nun prazo determinado, como por exemplo 60 días despois de que caduque a política.
Exemplo: Política feita por reclamacións ISO
A versión feita por reclamacións da política de responsabilidade civil comercial ISO (CGL) proporciona un exemplo práctico de como se poden aplicar os ERP. A política proporciona un ERP Básico e un ERP opcional (Suplementario). Un ou ambos ERPs se fornece se a política é cancelada ou non renovada. A política non especifica quen debe cancelar ou non renovar para que os ERP parezan ser colas bidireccionales. Un ou os dous ERP tamén se fornecen se a política é substituída por unha política de ocorrencia ou cunha política feita por reclamacións que ten unha data retroactiva anterior á política existente.
ERP básico
A CGL feita por reclamacións proporciona un ERP básico automaticamente se a política é cancelada, non renovada ou substituída segundo o anterior. O ERP básico dura cinco anos desde o final do período de política. Dá ao asegurado cinco anos para informar reclamacións que resultan dunha ocorrencia ou infracción que se informou á aseguradora durante o período de política ou dentro dos 60 días posteriores.
É dicir, se un incidente ocorreu durante o período de política, informouse á aseguradora dentro dos 60 días seguintes á expiración da póliza e o incidente xera unha reclamación, a reclamación debería cubrirse se se informa dentro da extensión de cinco anos. A reclamación debe buscar danos por ferida corporal, danos materiais ou danos persoais e publicitarios .
Por exemplo, supoña que estás seguro baixo unha política de CGL feita por reclamacións. Un incidente de deslizamento e caída ocorre durante o período da túa política. Vostede informa o incidente á súa aseguradora o día en que se produza. Cando caduque a súa póliza, a súa aseguradora substitúea por unha política de ocorrencia. Se unha reclamación foi posteriormente presentada contra vostede debido ao incidente de deslizamento e caída, a reclamación debería estar cuberta polo seu ERP Básico se a informa ao seu asegurador dentro de cinco anos desde a data en que a súa política de créditos expirou.
O ERP básico tamén ofrece 60 días para informar reclamacións derivadas de sucesos ou infraccións que non foron informados ao seu asegurador durante o período de política. Por exemplo, supoña que un segundo incidente de deslizamento e caída ocorreu durante o período da política feita por reclamacións. Desafortunadamente, esqueceu notificar á súa aseguradora. Se o segundo incidente de deslizamento e caída xera unha reclamación, esa reclamación só se cubrirá se a informa ao seu asegurador dentro dos 60 días seguintes á caducidade da súa póliza.
ERP suplementario
O formulario ISO formulado por reclamacións ofrece unha opción para adquirir un ERP Suplementario. A cola suplementaria terá efecto cando finalice o seu ERP básico. A súa duración é ilimitada. Se desexa comprar o ERP suplementario, deberá notificarlle á súa aseguradora por escrito no prazo de 60 días despois de que expire a súa póliza.
Se compras a cola suplementaria baixo a CGL feita por reclamacións, a súa aseguradora reiniciará o seu límite agregado global. Isto significa que se aplicará un novo límite de Agregado Xeral aos créditos reportados durante o ERP Suplementario.
Ler as Disposicións ERP con coidado
As disposicións de informes ampliadas varían moito dunha política a outra. Teña en conta que, a diferenza da CGL descrita anteriormente, a maioría das políticas feitas por reclamacións non proporcionan un límite de agregado novo nun período de informes prolongado. Ademais, poucas políticas proporcionan un período de tempo ilimitado para informar reclamacións. A maioría dos ERP solicitan un período de tempo específico, como cinco ou dez anos.