Onde está?
Moitas políticas comerciais conteñen unha cláusula de cancelación estándar elaborada por ISO . Esta cláusula adoita atoparse nas Condicións da política. As políticas que inclúan máis dun tipo de cobertura poden conter varias seccións de condicións.
Por exemplo, unha política de paquete que inclúa responsabilidades xerais e coberturas de propiedade comercial probablemente contén condicións de responsabilidade separadas e condicións de propiedade. Cando unha política proporciona dous ou máis tipos de cobertura, a cláusula de cancelación aparece a miúdo nun formulario separado denominado Condicións de política común (ou algo similar).
Quen pode cancelar a política
A cláusula de cancelación estándar establece que a política pode ser cancelada por unha das dúas partes: o primeiro nomeado asegurado ou a aseguradora . O primeiro asegurado nomeado é a persoa ou entidade que figura primeiro nas declaracións, se a política inclúe máis dun nomeado asegurado .
O primeiro asegurado nomeado pode cancelar a política en calquera momento enviando ou entregando unha notificación por escrito á aseguradora. Deberá notificarse "con antelación". Isto significa que se un empresario quere que a política se cancele nunha data determinada, deberá avisar á aseguradora antes da devandita data.
A cláusula de cancelación ISO permite á aseguradora cancelar a súa política por non pagamento de premios ou por calquera outro motivo. En calquera dos casos, a aseguradora deberá enviar por correo ou entregarlle un aviso por escrito (o primeiro nomeado asegurado) dentro dun período de tempo especificado. Se a política se cancela porque non pagou o premio, a aseguradora deberá enviar unha notificación por correo polo menos 10 días antes da entrada en vigor da cancelación.
Se o asegurador cancela por calquera outro motivo, deberá notificarlle un correo electrónico con polo menos 30 días de antelación.
Leis estatais
A cláusula de cancelación estándar permite á aseguradora cancelar a súa política por calquera motivo que elixa. Afortunadamente, esta formulación ampla é moitas veces anulada por unha lei estatal. A maioría dos estados teñen leis que determinan cando e como unha aseguradora pode cancelar unha póliza de seguro (incluíndo unha ficha de seguro) . Estas leis adoitan conter disposicións que difiren da cláusula de cancelación estándar. As disposicións estatais normalmente están tipificadas nun respaldo adxunto á política.
Practicamente todos os estados permiten a unha aseguradora cancelar unha política en calquera momento por non pagar o premio se o asegurador cumpre o requisito de notificación. Non obstante, as regras especiais aplicaranse cando as aseguradoras anulan as políticas por motivos distintos ao non pagamento da prima. Por exemplo, as persoas aseguradoras poden ser obrigadas a proporcionar avisos de 45, 60 ou 90 días no canto da notificación de 30 días que ofrece a cláusula de cancelación estándar.
Algúns estados aseguradoras de barra de cancelar as políticas, excepto en determinadas circunstancias. Aquí hai algunhas razóns para que un asegurador poida cancelar:
- O asegurado non puido pagar o premio.
- O asegurado cometeu fraude de seguro .
- O asegurado foi condenado por violar unha lei federal ou estatal, ea violación fixo que o negocio sexa máis arriscado.
- O asegurado violou intencionadamente un ou máis estándares de seguridade.
- O asegurado non conseguiu implementar medidas de control de perdas que fosen unha condición de cobertura.
- O reaseguro xa non está dispoñible o asegurador anteriormente obtido no negocio ou a propiedade dos asegurados.
Algúns estados prohiben ás aseguradoras cancelar as políticas en calquera momento, agás polos motivos especificados. Outros permiten ás aseguradoras cancelar as políticas por calquera motivo durante un determinado período de tempo, como por exemplo 60 días desde a data de inicio da política. Despois de que transcorra ese tempo, as aseguradoras poderán cancelar só por un motivo mencionado no respaldo.
As proteccións máis amplas cobran precedencia
As leis estatais supoñen unha protección máis ampla para os seguros que a cláusula de cancelación na política.
Neste caso, a lei substituirá a política. Se a redacción da política é máis ampla do que esixe a lei estatal, aplicarase a formulación da política. Por exemplo, supoña que unha política proporciona unha notificación de cancelación de 90 días por calquera motivo distinto do non pagamento da prima. A lei só prevé 60 días de antelación. Neste caso, as disposicións da política substituirán a lei.
Moitos estados elaboraron o seu propio "enmienda" aprobación que describe as circunstancias en que se pode cancelar unha política. Este respaldo adoita ser obrigatorio, o que significa que debe estar unido á súa política.
As disposicións de cancelación varían moito de estado a estado. Para descubrir que disposicións se aplican no seu estado, póñase en contacto co seu axente de seguros, o departamento de seguros estatal ou avogado.
Volver Premium
Se a túa política é cancelada, a túa aseguradora deberá pagarlle o premio sen obter. O importe do pagamento pode variar dependendo de quen iniciou a cancelación, vostede ou o seu asegurador. Se a aseguradora iniciou a cancelación, a súa prima de devolución debe calcularse de forma progresiva. Se solicitou a cancelación, a súa prima de retorno pode ser a curto prazo.
Por exemplo, supoña que a túa política estivo en vigor durante un mes cando a túa aseguradora anula. O seu premio de devolución debe ser 11/12 (92%) do premio ao ano. Non obstante, se iniciou a cancelación, o seu premio de devolución será a curto prazo, que é inferior ao prorrata. A aseguradora conserva unha parte do premio para cubrir os seus gastos administrativos.
Cláusula hipotecaria
Finalmente, supoña que posúe un edificio comercial que comprou cunha hipoteca. Asegurou o seu edificio baixo unha política de propiedade comercial . A cláusula de cancelación ISO non menciona os acredores hipotecarios (acredores). Aínda así, o asegurador está obrigado a notificarlle ao seu valor se anula o seu seguro de propiedade. Por que? A resposta pode atoparse na cláusula de hipoteca estándar na súa política de propiedade.
A cláusula de hipoteca require que a aseguradora avise ao seu valor antes de cancelar a súa política. A aseguradora deberá presentar unha notificación de 10 días se cancela por falta de pagamento da prima e 30 días de antelación se se cancela por calquera outro motivo. A lei estatal pode dictar un período de notificación máis longo.