Deber de defender baixo CGL
Moitas pequenas empresas protexéranse das demandas relacionadas co torto ao comprar unha política de responsabilidade xeral .
A maioría das políticas de responsabilidade están baseadas no Formulario de Cobertura de Responsabilidade Xeral de Comercio Xeral (CGL). A CGL ofrece dous tipos de cobertura de responsabilidade por parte de terceiros: Cobertura A, Lesión corporal e responsabilidade por danos á propiedade e Cobertura B, Responsabilidade por lesións persoais e publicitarias . Cada unha destas coberturas inclúe un deber de defensa.
A cobertura A aplícase aos danos que teña obrigado legalmente a pagar debido a lesións físicas ou danos causados por unha ocorrencia . O acordo de seguro sinala claramente a obriga de defensa da aseguradora. Afirma que a aseguradora ten o dereito eo deber de defenderlle (ou calquera outro asegurado) contra calquera demanda que busca danos por lesións físicas ou danos á propiedade.
A cobertura B aplícase aos traxes que buscan danos por danos persoais e publicitarios causados por un delito cuberto. A aseguradora ten o dereito ea obrigación de defenderlle contra calquera demanda que desexe os danos.
Teña en conta que a aseguradora non está obrigada a defenderlle contra calquera reclamación. Non ten a obriga de defenderlle nin a ningún outro asegurado contra reclamacións que busquen danos por danos físicos, danos á propiedade ou danos persoais e publicitarios que non estean cubertos pola póliza.
O deber de defender é separado do deber de indemnizar
Como mencionado anteriormente, a súa aseguradora ten dúas obrigacións baixo unha política de responsabilidade: indemnizar e defender.
A obriga da aseguradora de defenderche é separada do deber de indemnizar. É dicir, a aseguradora debe indemnizalo (pagar os danos ou asentamentos) e debe proporcionar unha defensa contra os procesos xudiciais cubertos pola política.
Por exemplo, supoña que tes unha ferretería. Bill, un cliente, está moi ferido cando unha pila de latas de pintura cae sobre el desde unha estantería. Bill arquiva un proceso xudicial contra a súa empresa. O seu traxe afirma que a lesión corporal que sufría nas súas instalacións resultou dun accidente (caída de latas de pintura) causada pola súa neglixencia. Bill arquivou un litixio que buscaba danos por lesións físicas ou danos materiais causados por unha ocorrencia . Supoñendo que a súa lesión ocorreu mentres a súa política de responsabilidade estaba en vigor (e que a ocorrencia tivo lugar no territorio de cobertura ), a súa aseguradora debería defenderlle contra a demanda de Bill.
Supoña que Bill busca $ 50,000 en danos. Pode a súa aseguradora enviar inmediatamente a Bill un cheque de $ 50,000 e pechar o seu ficheiro? A resposta é non. A súa aseguradora debe realizar unha investigación completa da reclamación. Debe cumprir a súa obriga de defenderlle ata que se paguen os danos ou as liquidacións.
Dereito do asegurador para controlar a túa defensa
A política de responsabilidade dá á aseguradora tanto o deber eo dereito de defendelo.
Porque ten dereito a defendelo, a aseguradora mantén o control sobre a túa defensa. El decide que estratexia de defensa a seguir e que avogado asignar ao seu caso. A súa aseguradora tamén decide se ofrecer ao demandante un acordo ou para continuar cun xuízo.
No exemplo de hardware mencionado arriba supoña que o seu cuñado (Tom) é un avogado. Vostede di á súa aseguradora que quere que Tom xestione a súa defensa e que Tom enviará ao asegurador unha factura polos seus servizos cando o proceso fose resolto. A súa aseguradora estará de acordo con este acordo? Non! A súa aseguradora non renunciará ao control da súa defensa a outra persoa.
Agora supoña que Tom cre que Bill fracasou a súa lesión e presentou unha reclamación falsa. Tom instache a loitar contra a reclamación en lugar de resolvelo. A súa aseguradora quere pagar un pequeno acordo para evitar o custo de contestar a demanda.
¿Podes deter a aseguradora de liquidar o crédito? A resposta é non. A súa aseguradora controlou a súa defensa e pode resolver a reclamación sen o seu consentimento.
Custos de defensa non suxeitos a límites
Na maioría das políticas de responsabilidade xerais, os gastos que a aseguradora incurre en defender son cubertos como Pagos Complementarios . Estes gastos non están suxeitos aos límites da política. Nalgúns casos, o importe que a súa aseguradora paga para defendelo contra unha acción xudicial pode exceder o importe que paga por danos ou asentamentos. Algunhas reclamacións só xeran custos de defensa.
Amplio deber para defender
O deber de defensa dunha aseguradora é máis amplo que o deber de indemnizar. En xeral, a súa aseguradora debe proporcionar unha defensa se as denuncias na denuncia están cubertas polo acordo de seguro na política. A aseguradora deberá defendelo mesmo se considera que a reclamación non está cuberta debido a unha exclusión ou outra disposición da política. Debe continuar a proporcionar unha defensa ata que poida demostrar que a reclamación non está cuberta.
Por exemplo, supoña que empregue un traballador chamado Sandy. Sandy está ferido no traballo e demanda a súa empresa por lesións corporales. Ela esixe $ 50,000 en danos compensatorios . Vostede dirixe a reclamación de Sandy á súa aseguradora. A súa aseguradora considera que Sandy cualifica como empregado e, consecuentemente, a súa reclamación queda excluída pola exclusión de " responsabilidade patronal " na súa política. Argumentas que Sandy non é un empregado senón un contratante independente , polo que a exclusión non se aplica. A súa aseguradora debe seguir defendéndoa ata que se resolva a situación do estado de Sandy. Se un tribunal determina que Sandy é un empregado, a súa aseguradora pode non ter que pagarlle ningún dano. Non obstante, aínda terá que pagar a túa defensa.
Xuízo Declaratorio ou Reserva de Dereitos
Cando vostede e a súa aseguradora non estean de acordo sobre algún aspecto da súa póliza de seguro , vostede ou a súa aseguradora poderán solicitar un xuízo declarativo . Un xuízo declarativo é unha decisión dun tribunal sobre o asunto da disputa. A decisión do tribunal é obrigatoria tanto para vostede como para a aseguradora. Vostede ou a súa aseguradora poderán solicitar un xuízo declarativo se afirma, non está de acordo se a aseguradora ten o deber de defendelo.
Para as aseguradoras, unha alternativa a un xuízo declarativo é unha reserva de carta de dereitos . A aseguradora envía a carta ao tomador do seguro. A reserva de dereitos tipicamente establece que a aseguradora defenderá unha reclamación pero que se reserva o dereito de denegar a cobertura de todo ou parte do reclamo no futuro. Se recibe unha carta de reserva de dereitos, en breve pode seguir unha carta de declinación.