Quen é un asegurado?
A maioría das políticas de responsabilidade xerais proporcionan unha cobertura equivalente (ou máis ampla) á norma ISO de responsabilidade civil comercial (CGL).
A súa introdución, este último afirma que o termo asegurado significa unha persoa ou organización que cualifica como tal na Sección II, Quen é un Asegurado. A sección II describe dúas categorías de asegurados:
- O asegurado nomeado , que significa a parte listada nas declaracións de política
- Asegurados automáticos, o que significa individuos e empresas que están cubertos automáticamente porque teñen unha relación comercial co asegurado nomeado
Nomeados asegurados
O seguro nomeado é a entidade xurídica que figura nas declaracións. Pode ser un individuo (único propietario), unha asociación, unha corporación ou algún outro tipo de entidade.
Cobertura ampla a prezos accesibles
Os asegurados nomeados teñen unha ampla cobertura baixo a política. Están cubertos para practicamente calquera actividade empresarial que realicen, suxeitos a disposicións e exclusións políticas. Por exemplo, ABC Inc. opera unha pequena cadea de tendas de zapatos. A compañía asegura as súas operacións de venda polo miúdo baixo unha política de CGL.
ABC Inc. decide diversificar o seu negocio para que compre unha fábrica situada preto das súas tendas. ABC quere manter unha boa relación coa súa aseguradora de responsabilidade para que notifique á compañía antes de realizar a adquisición.
Agora supoña que ABC compra a nova instalación sen dicir á súa aseguradora.
Será que a instalación fabril estea cuberta pola política CGL de ABC? A resposta é si. A política de CGL non limita a cobertura a unha situación específica nin ao tipo de empresa. ABC é o seguro nomeado para que a súa nova instalación sexa cuberta automaticamente pola política.
Un asegurado nomeado está cuberto por reclamacións que se derivan da súa responsabilidade vicaria por neglixencia cometida por alguén que actúa no seu nome. Deste xeito, unha empresa nomeada na política está cuberta por reclamacións por parte de terceiros por lesións causadas pola neglixencia dos empregados da empresa.
Pode incluír varias entidades
A política de responsabilidade pode incluír dous ou máis asegurados nomeados se a mesma persoa ou entidade ten un interese maioritario en todos eles. Por exemplo, Sweets Unlimited é unha empresa que fabrica e distribúe doces. Sweets Unlimited posúe o 100% dunha subsidiaria chamada Toothsome Treats, que opera unha tenda de doces de venda polo miúdo. As dúas entidades teñen unha propiedade común para que ambos se catalogen como asegurados nomeados na mesma política de responsabilidade.
Un individuo pode estar listado nunha política de responsabilidade se é propietaria única. Un individuo tamén pode ser listado en conxunto con unha corporación se a persoa posúe polo menos o 51% da empresa. Por exemplo, Jane Jones é o único accionista de Jones Marketing Inc.
En consecuencia, a política de responsabilidade da compañía inclúe a Jane Jones Inc. e Jane Jones, o individuo, como nomeados asegurados.
Organizacións recentemente adquiridas
Se o asegurado nomeado adquire ou forma outra organización durante o período da política, a nova organización cualificarase automaticamente como un asegurado nomeado. Non obstante, a cobertura que ofrece a nova empresa é temporal. Termina 90 días a partir da data en que se adquire ou se constrúe a nova organización ou ao final do período de política, o que ocorra primeiro. Tamén está suxeito ás seguintes condicións, todas as cales deben cumprirse:
- Vostede (a empresa nomeada na política) ten o 51% ou máis da nova organización;
- A nova organización non é unha empresa conxunta, sociedade de responsabilidade limitada ou asociación; e
- Non hai outra cobertura de responsabilidade dispoñible para a nova organización.
Por exemplo, supoña que ABC Inc. (a cadea de zapatos de venda polo miúdo citada anteriormente) crea unha nova subsidiaria integral, XYZ, Inc., para fabricar calzado. ABC posúe o 100% de XYZ. Supoñendo que XYZ Inc. non ten outra cobertura de responsabilidade, cubrirase baixo a política de responsabilidade civil de ABC durante 90 días a partir da data en que se creou XYZ.
Se a súa empresa adquire ou forma unha nova entidade, debe notificarlle á súa aseguradora con prontitude. A súa aseguradora engadirá a nova entidade á súa política. Pode cobrar un premio adicional para asegurar a nova empresa.
Asegurados automáticos
Unha política de CGL inclúe automaticamente, como seguros, as persoas ou entidades que se detallan a continuación. Estas partes son cubertas automaticamente porque teñen unha relación comercial co nomeado asegurado.
- O cónxuxe dun individuo nomeado na política. Se Bill Waters figura como único propietario na súa política de responsabilidade, o cónxuxe de Bill cobre automaticamente como asegurado.
- Socios dunha sociedade ou membros dunha empresa conxunta, que figuran na política. Por exemplo, supoña que o "Benson e Jenson, unha asociación" aparece nas declaracións. Porque o asegurado nomeado é unha sociedade, cada un dos socios (Bob Benson e Jill Jenson) cualifica automáticamente como asegurado.
- Membros e xestores dunha sociedade de responsabilidade limitada (LLC) listada na política
- Directores, executivos e accionistas dunha corporación nomeada na política
- Fideicomisarios dunha confianza listada na política
- Funcionarios da persoa ou entidade que figuran nas declaracións. Os oficiais executivos están cubertos conxuntamente con directores e accionistas. Así, non se consideran empregados. O mesmo é certo para os membros e xestores dunha LLC.
- Persoa ou entidade que é o administrador inmobiliario do asegurado. Por exemplo, Prime Properties Inc. posúe varios edificios comerciais. Se Prime contrata Ace Management para supervisar as propiedades, Ace é automáticamente un seguro baixo a política de responsabilidade de Prime.
- Custodio temporal da súa propiedade en caso de morte (se é propietario único). Por exemplo, supoña que posúe un propio edificio de apartamentos. Morres e a túa filla asume temporalmente o control do edificio. Ela é asegurada con respecto a calquera reclamación que xurda fóra do edificio de apartamentos mentres está baixo o seu control.
- O seu representante legal en caso de morte (se é propietario único). Se nomeou alguén para servir como representante legal despois de morrer, esa persoa ou entidade é un asegurado.
As partes citadas anteriormente só están aseguradas ao cumprir as súas funcións en nome do asegurado nomeado. Noutras palabras, os empregados só están asegurados ao cumprir as súas funcións para o empresario que figura nas declaracións. Do mesmo xeito, os conselleiros só están asegurados cando actúan como directores da corporación asegurada.
Asegurados cubertos por aval
Ademais dos asegurados nomeados e os asegurados automáticos, as partes adicionais poden estar cubertas baixo unha política de responsabilidade mediante un endoso . En moitos casos, inclúese un seguro adicional para cumprir un requisito contractual. Por exemplo, supoña que a Contabilidade AAA aluga o espazo da oficina dos Mellores Edificios. O arrendamento de AAA esixe que inclúa o arrendador como un seguro adicional baixo a política de responsabilidade AAA. Para satisfacer os termos do contrato, a aseguradora de AAA engade un respaldo á política de AAA. O respaldo cobre o mellor edificio como asegurado adicional.