Motivos para excluír os riscos
As exclusións serven para diversos fins. A maioría aplícase aos riscos que se atopan nunha das seguintes categorías.
- Catástrofes Algúns riscos son insalubres porque son susceptibles de afectar a unha gran cantidade de asegurados á vez. Un exemplo é a guerra.
- Cubertos nalgún outro lado Existen moitos riscos baixo un tipo de política porque están cubertos por outro. Por exemplo, as reclamacións de responsabilidade automática están excluídas baixo unha política de responsabilidade xeral porque están cubertas por unha política comercial automática .
- Fácil de controlar Algúns riscos son excluídos porque son facilmente controlados polo tomador do seguro. Un exemplo é o dano á propiedade persoal ao aire libre causado pola choiva, a neve, o xeo ou o xardú. Este dano está excluído na maioría das políticas de propiedade comercial porque é facilmente impedido polo asegurado.
- Non accidental A maioría das pólizas de seguro cobren eventos fortuitos. Así, exclúen as perdas do asegurado causadas intencionalmente. Por exemplo, as políticas de responsabilidade civil e comercial de responsabilidade civil exclúen a lesión corporal que un asegurado inflige intencionadamente a un terceiro.
- Problemas de mantemento Algúns riscos non son prácticos para asegurar porque se producen naturalmente. Un exemplo é o desgaste. O dano causado polo desgaste está excluído da propiedade comercial e da cobertura de danos físicos . Os riscos deste tipo moitas veces poden ser controlados a través dun mantemento adecuado. Os pneumáticos do vehículo poden protexerse do desgaste e da rotura a través dunha rotación adecuada.
- Ilegal Moitas políticas exclúen perdas que resultan de violacións da lei ou actos criminais. Por exemplo, as políticas de responsabilidade xeral exclúen a lesión corporal, o dano á propiedade ou a lesión persoal e publicitaria resultante dunha violación da Lei de Protección ao Consumidor Telefónica ou a Lei CAN-SPAM .
- Parcialmente Segurable Algúns riscos son seguros dentro de parámetros específicos. Por exemplo, moitas políticas de responsabilidade exclúen a responsabilidade asumida baixo un contrato. Non obstante, a cobertura está prevista para a responsabilidade asumida en virtude dun contrato que se califique como contrato asegurado (tal e como se define na política).
- Insurable por un prezo. Algúns riscos son seguros se está disposto a pagar un premio adicional. Un exemplo é unha perda causada polo roubo cometido polos seus empregados. Tales perdas rutineiramente están excluídas baixo as políticas de propiedade comercial. Non obstante, pode asegurar tales perdas mediante a compra de cobertura de roubo de traballadores .
Cambio de exclusións
Os formularios de política non se emiten en pedra. A maioría son revisadas periódicamente. A actualización ISO é auto comercial, responsabilidade xeral e as formas de propiedade comercial cada poucos anos. Aseguradoras adoitan seguir, incorporando as modificacións que ISO introduciu nas súas formas propietarias. Un resultado común do proceso de revisión do formulario é a adición ou modificación das exclusións de políticas.
Moitos dos cambios realizados nas exclusións de políticas son unha resposta ás recentes decisións xudiciais. ISO e borrador de formularios de política de aseguradoras coa intención de limitar a cobertura a determinados riscos. Un tribunal poderá determinar que a política abarca un risco que se excluíu o debuxante. ISO ou a aseguradora poden engadir ou modificar unha exclusión para eliminar a cobertura por ese risco.
Sección de exclusións
Un lugar obvio para buscar exclusións de políticas atópase na sección titulada exclusións . Algunhas políticas conteñen exclusións e limitacións. A limitación é unha exclusión parcial. Reduce o alcance da cobertura dun risco asegurado. Por exemplo, as políticas de propiedade adoitan restrinxir a cobertura de elementos valiosos como peles e xoias a un límite especificado (baixo).
Unha política que proporciona máis de un tipo de cobertura pode conter varias listas de exclusións.
Unha lista separada aplícase a cada tipo de cobertura. Por exemplo, unha política de vehículos comerciais típica contén dous conxuntos de exclusións, unha baixo a Cobertura de Responsabilidade e outra baixo a Cobertura de Dano Físico.
Algunhas políticas que fornecen múltiples coberturas inclúen só un conxunto de exclusións. Cada exclusión aplícase a todas as cubertas. Outras políticas conteñen exclusións separadas para cada tipo de cobertura e exclusións comúns que se aplican a todas as coberturas.
Exclusións situadas noutro lugar
Unha política pode conter exclusións que non se atopan na sección de exclusións . Aquí están algúns lugares onde aparecen a miúdo.
Definicións
Un dos lugares máis comúns para atopar exclusións de políticas é a sección de definicións . As definicións asocian significados específicos ás palabras, polo que poden reducir o alcance da cobertura. Por exemplo, moitas políticas definen un territorio de cobertura que limita a cobertura a eventos que se producen en países determinados. Esta definición serve de exclusión xa que os eventos que se producen fóra dos países especificados non están cubertos. As políticas que non especifican un territorio de cobertura xeralmente abarcan eventos que se producen en calquera parte do mundo.
Condicións
Exclusións tamén se pode atopar na sección de política. Por exemplo, a política de automóbiles comercial ISO contén unha disposición que limita a cobertura dos accidentes que ocorren no territorio da cobertura . Esta disposición aparece na sección de condicións xerais , non as definicións .
Aprobacións
Moitas aseguradoras engaden exclusións ás políticas engadindo endosso aos formularios preimpresos. Un respaldo pode engadir unha nova exclusión ou modificar unha existente.
Acordo de aseguramento
O acordo de seguro é a espiña dorsal dunha política. Normalmente contén declaracións amplas que describen a cobertura proporcionada. Aínda así, mesmo o acordo de seguro pode conter exclusións. Por exemplo, o acordo de seguro na política xeral de responsabilidade xeral exclúe expresamente a lesión corporal ou o dano á propiedade coñecida por determinados asegurados antes de que a política comezase.