Estándar versus non estándar
Moitas aseguradoras utilizan avales adicionais adicionais publicados pola Oficina de Servizos de Seguros (ISO).
Estes recoñecementos son chamados endos normais de seguro adicionais. Algunhas compañías aseguradoras desenvolveron os seus propios endosos adicionais. Estes son chamados apoios non estándar.
As aseguradoras poden crear recoñecementos non estándar "a partir de cero" redactando a súa propia redacción. Alternativamente, poden "pedir prestado" o texto do ISO. Moitas aseguradoras crean recoñecementos propietarios ao modificar un respaldo ISO existente. Así, moitos avales non estándar son similares, pero non idénticos, ás súas contrapartes estándar. Cando unha aseguradora utilizou algunha redacción ISO nun certificado de propiedade, o respaldo declarará que inclúe materiais con copyright de ISO.
Operacións en curso
Un dos endosementos adicionais adicionais máis empregados está deseñado para os contratantes. Utilízase cando un contratista está realizando traballo en nome doutra persoa, como un contratista xeral ou propietario do proxecto. O respaldo abrangue a contratante (contratista xeral ou propietario do proxecto) como un asegurado adicional.
O respaldo do contratista contén unha limitación de clave. Restrinxe a cobertura a actos ou omisións cometidos polo contratante mentres el ou ela está realizando operacións en curso . O respaldo exclúe a lesión corporal ou o dano á propiedade que se produce despois de que se completou o traballo do contratante no proxecto.
O seguinte exemplo mostra como se aplica a limitación.
Elite Electric foi contratado por Prime Properties para instalar novas conexións eléctricas nun edificio de apartamentos. Prime está cuberto por un endoso suplementario adxunto á política de responsabilidade xeral de Elite. O respaldo cobre Prime só por reclamacións que se derivan do traballo continuo de Elite sobre o proxecto.
Un mes despois de que o traballo se complete un incendio sae no complexo de apartamentos. O incendio atribúese ao traballo de mala calidade de Elite. Un inquilino está ferido e demanda Prime Properties. Se Prime solicita a cobertura da reclamación como un seguro adicional baixo a política de responsabilidade de Elite, a reclamación non estará cuberta. A lesión do inquilino ocorreu despois de que se completase a obra de Elite no proxecto.
As reclamacións contra un asegurado adicional derivado do traballo rematado por un contratista poden estar cubertas por un endoso adicional adicional. Este respaldo abarca lesións físicas ou danos materiais causados, en todo ou en parte, polo traballo realizado polo contratante.
Exclusión exclusiva de neglixencia
Algúns apoios adicionais adicionais inclúen a chamada exclusión exclusiva de neglixencia . Esta exclusión elimina a cobertura das reclamacións ou traxes que resultan de neglixencia cometida únicamente polo asegurado adicional.
Non se fornece cobertura se o asegurado nomeado (tomador do seguro) non contribuíu á perda de ningún xeito. A exclusiva exclusión de neglixencia baséase na idea de que un seguro adicional que sexa completamente responsable dunha perda debe contar coa súa propia política de responsabilidade por cobertura.
A única exclusión de neglixencia adoita atoparse nas aprobacións adicionais adicionais utilizadas para asegurar:
- Propietarios e Contratación de Proxectos Este é o aval ao contratista descrito anteriormente
- Vendedores
- Arquitectos, enxeñeiros e topógrafos
Algúns respostas non usan as palabras "neglixencia única". Polo contrario, limitan a cobertura a lesións ou danos causados, total ou parcialmente, por actos ou omisións do asegurado nomeado (tomador do seguro). Isto significa que se o asegurado nomeado non contribuíu a un accidente que orixine unha reclamación contra o asegurado adicional, a reclamación non está cuberta.
No escenario Elite Electric descrito anteriormente, supoña que o respaldo adicional que abarca Prime Properties contén unha exclusiva exclusión de neglixencia. Mentres traballaba no edificio de apartamentos, un empregado de Elite está ferido cando cae sobre un mosaico de teito acústico. O empregado recolle beneficios da aseguradora de compensación dos traballadores de Elite e, a continuación, esixe a propiedade Prime por neglixencia. O seu xuízo afirma que Prime é responsable da súa lesión porque sabía que o teito era defectuoso e non o avisaba. Prime envía a reclamación á aseguradora de Elite. A aseguradora nega a cobertura porque o accidente resultou de neglixencia cometida únicamente por Prime Properties. Non se atribuíu ningún fallo a Elite Electric.
Extensión prevista pola lei
Algúns endossos adicionais adicionais conteñen unha disposición que indica que o asegurado adicional está cuberto "só na medida que a lei estableza". Esta limitación normalmente atópase nos endosos utilizados polos contratistas para asegurar "partidos de arriba" como os contratistas xerais e os propietarios do proxecto. Inclúese tamén nalgúns avales que se utilizan para asegurar arquitectos, enxeñeiros e topógrafos. A "lei" a que se refire esta disposición supón os estatutos contra a indemnización.
Os estatutos contra a indemnización son leis destinadas a protexer aos subcontratistas contra as disposicións contractuais severas que se poderían impoñer noutras partes. Estas leis limitan a cantidade de responsabilidade que se pode transferir dunha parte a outra mediante un contrato.
As leis contra a indemnización varían de estado a estado. Moitos prohiben os contratos que requiren que unha das partes asuma responsabilidade por neglixencia cometida únicamente por outra. Algunhas leis tamén prohiben os contratos que obrigan a unha parte a adquirir un seguro que cubra a única neglixencia doutra parte.
Supoña que Elite Electric, un subcontratista, celebrou un contrato con Busy Builders, un contratista xeral, para facer a fiación eléctrica nun edificio que Busy está construíndo. A través do contrato, a Elite prometeu asegurar a Busy contra calquera reclamación que se derive do traballo de Elite para Ocupado - aínda que as reclamacións xurdan por neglixencia cometida únicamente por Busy. Elite asegurou a Ocupado baixo un respaldo adicional asegurado que cobre Busy "soamente na medida que a lei lle proporcione".
Busy Builders opera nun estado que prohibe os contratos obrigando a unha parte a asegurar a súa única neglixencia. Un empregado de Elite Electric está ferido no lugar de traballo e demanda a Construtores Ocupados por lesións corporales. O traballador alega que a súa lesión ocorreu porque Busy non logrou manter un posto de traballo seguro. A demanda está baseada na neglixencia cometida por Busy só. Así, se Busy busca a cobertura da reclamación no marco do respaldo adicional asegurado, a reclamación non poderá cubrirse.
Sen cobertura máis ampla
Outra das disposicións das avales adicionais adicionais aplícase cando o tomador estea obrigado por un contrato para asegurar o seguro adicional. Afirma que o asegurado adicional non se proporcionará unha cobertura máis ampla do que o contrato require. É dicir, se a política proporciona unha cobertura máis ampla do que o contrato esixe, aplicaranse os termos do contrato.
Por exemplo, supoña que un contrato afirma que Elite Electric debe asegurar aos Construtores Ocupados contra certos tipos de reclamacións alegando lesións físicas ou danos á propiedade . O contrato non require que Elite asegure ocupado contra reclamacións de danos persoais e publicitarios . Ocupado Builders é posteriormente demandado por calumnias por un terceiro por culpa dos actos cometidos por Elite Electric. Aínda que a política de responsabilidade civil de Elite cobre calumnias baixo responsabilidade por lesións persoais e publicitarias , a reclamación por difamación contra Busy pode non estar cuberta. A cobertura de responsabilidade civil por lesións persoais e publicitarias non é obrigatoria polo contrato.
Non hai maiores límites
Algúns endossos adicionais adicionais conteñen unha disposición que restrinxe os límites proporcionados ao asegurado adicional. Esta disposición pode aplicarse cando unha parte cubra outro como un asegurado adicional para satisfacer un requisito contractual. A disposición establece que canto máis o asegurador pagará por un crédito contra o asegurado adicional é menor de:
- o importe esixido polo contrato
- o importe dispoñible baixo os límites do seguro
Por exemplo, supoña que un contrato require que Elite Electric asegure os construtores ocupados baixo a política de responsabilidade de Elite. O contrato estipula que a Elite debe proporcionar 500.000 dólares tanto para o Ocorrido de cada un como para o límite de agregado xeral. A política de responsabilidade de Elite inclúe $ 1 millón por cada un destes límites. Un suxeito cuberto polo respaldo adicional asegurado está arquivado contra Busy Builders. O reclamante busca $ 750,000 en danos compensatorios , pero a aseguradora de responsabilidade de Elite Electric só paga $ 500,000. O contrato require que Elite proporcione só 500.000 dólares, polo que a aseguradora non pagará máis que ese importe.