Incidentes de contaminación alimentaria son comúns. Segundo os Centros de Control e Prevención de Enfermidades (CDC), aproximadamente 48 millóns de estadounidenses enferman cada ano debido a unha enfermidade transmitida por alimentos.
Das persoas que se enferman, 128.000 son hospitalizadas e morren 3.000. As enfermidades transmitidas por alimentos poden ser causadas por bacterias, virus, parasitos ou produtos químicos atopados nos alimentos.
Nova lexislación federal
A maior parte do abastecemento de alimentos da nación é supervisada pola Food and Drug Administration (FDA), unha axencia federal. A FDA regula todos os alimentos domésticos e importados que non sexan carne, aves e ovos (estes alimentos son supervisados polo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos). A autoridade da FDA foi expandida en 2011 polo paso da Lei de Modernización da Seguridade Alimentaria. A lei permite que a FDA sexa pro-activa. A axencia agora pode centrarse en evitar as enfermidades transmitidas por alimentos e non só responder a ela. Aquí tes algunhas das principais características da lei:
- Esixe que a FDA para mandar controis completos na subministración de alimentos para evitar a enfermidade transmitida por alimentos.
- Dá á FDA unha nova autoridade para inspeccionar os produtores e procesadores de alimentos.
- Dá a FDA a autoridade para obrigar a unha empresa a recuperar os seus produtos. Anteriormente, a axencia só podería recomendar unha retirada.
- Permite á FDA colaborar con outras axencias gobernamentais para axudar a mellorar a seguridade alimentaria.
Como se mencionou anteriormente, a FDA agora ten a capacidade de forzar un recordatorio do produto. Moitos produtos alimenticios son recordados porque están (ou poden estar) contaminados con bacterias nocivas ou porque conteñen alérgenos potenciais (como o leite ou o cacahuete) que non se mencionan na etiqueta.
Podes atopar unha lista de todos os recordos relacionados coa comida que se produciron nos últimos 60 días no sitio web da FDA.
Como un incidente de contaminación afecta o teu negocio
Un incidente que implica a contaminación dos alimentos pode afectar severamente o seu negocio. Pode causar bens e perdas de responsabilidade que non estean cubertas polas súas pólizas de seguro. Tamén pode danar seriamente a reputación da súa empresa.
En primeiro lugar, os produtos alimentarios poden quedar contaminados mentres están sendo fabricados ou almacenados no lugar da súa empresa. Non se poden usar produtos contaminados polo que terán que ser eliminados ou destruídos. A súa empresa manterá unha perda financeira que consistirá no valor dos produtos contaminados máis o custo da súa eliminación ou destrución.
En segundo lugar, un negocio que vende un alimento contaminado pode verse obrigado por circunstancias ou pola FDA a retirar o produto do mercado. Recordar os produtos que xa vendeu é lento e caro. Nalgúns casos, a túa empresa pode verse obrigada a apagar todas ou parte das súas operacións. Como unha lembranza, unha parada pode ser voluntaria ou requirida por unha axencia gobernamental. En calquera dos casos, a súa empresa probablemente perderá ingresos durante o apagado e durante algún tempo despois.
O terceiro risco asociado aos produtos contaminados é o de terceiros. As persoas que resultaron feridas ou enfermaron dun produto contaminado poden demandar a súa empresa por danos. A súa empresa tamén pode ser demandada por outras empresas que compraron o produto contaminado e perden diñeiro como resultado. Por exemplo, un fabricante de cookies está forzado a recuperar as cookies despois de saber que as porcas que comprou dun procesador están contaminadas. O fabricante de cookies procesa o procesador polos custos asociados ao recordatorio.
Finalmente, un incidente de contaminación de alimentos pode danar a marca da súa empresa ea súa reputación. Os clientes poden evitar o seu negocio por semanas ou meses despois do incidente, aínda que nunca compraron o produto contaminado ou se enfermaron. Recolectalos non será fácil. Deberá convencer aos seus clientes de que resolveu o problema e que non volverá ocorrer.
Cobertura de propiedades comerciais
Para unha perda de alimentos contaminados a ser cuberta por unha política de propiedade comercial , a comida debe ser cualificada como propiedade asegurada eo dano debe ser causado por unha causa cuberta de perda. A maioría das políticas de propiedade comercial cubren a perda ou o dano por calquera causa que non estea excluída. Se o perigo que causou a contaminación dos alimentos non está excluído, a perda pode estar cuberta.
Teña en conta que practicamente todas as políticas de propiedade exclúen os danos causados pola contaminación ou o fungo (molde) . A exclusión do fungo aplícase tanto ás bacterias como ao molde. Algunhas políticas exclúen os danos causados pola contaminación. Non obstante, as exclusións de fungos, contaminación e contaminación normalmente conteñen excepcións. O dano causado pola contaminación, fungos ou contaminación pode cubrirse se o dano é o resultado directo dun perigo (como o incendio) que figura na excepción.
Se a súa empresa está obrigada a apagarse debido a un evento de contaminación alimentaria e perde a renda como resultado, o seu seguro de renda comercial cubrirá a perda? A resposta é quizais. A cobertura só se aplicará se o apagado resulta dun dano físico por un perigo cuberto a propiedade nas súas instalacións. A renda que perdes debido a unha parada causada pola contaminación dos alimentos con bacterias ou molde non é probable que estea cuberta.
Aprobación de contaminación alimentaria
Se a súa empresa está obrigada a apagarse debido ao descubrimento (ou sospeita) da contaminación alimentaria, a súa compañía probablemente perderá ingresos e sufragará gastos extras . Estas perdas pódense cubrir baixo un respaldo de contaminación alimentaria ISO engadido á túa política de propiedade. A cobertura aplícase soamente se a Xunta de Saúde ou outra axencia gubernamental ordena o apagado . O respaldo abrangue o seguinte:
- Gastos para limpar os equipos segundo o requira a autoridade gobernamental
- Custo para substituír os alimentos en realidade ou sospeitosos de estar contaminados
- Custos de probas médicas e vacinas para empregados (a menos que estes custos estean cubertos polo seguro de compensación dos traballadores)
- Perda de ingresos comerciais a partir das 24 horas despois de recibir o aviso de peche
- Gastos de publicidade adicionais incorridos para restaurar a reputación da súa empresa
Os gastos mencionados arriba están suxeitos a un límite agregado anual. Non se aplica unha cobertura ás multas ou sancións impostas polo goberno.
Cobertura de Responsabilidade Xeral
As reclamacións presentadas por clientes por enfermidades contraídas con produtos contaminados deben estar cubertas polo seguro de responsabilidade civil da súa empresa. Unha política de responsabilidade xeral inclúe cobertura para reclamacións de responsabilidade do produto . Esta cobertura aplícase a reclamacións por lesións corporativas ou danos materiais que se producen fóra das súas instalacións e ocorre cando o produto xa non está na súa posesión física.
Se a súa empresa vende produtos que se consumen nas instalacións da súa empresa, a súa aseguradora probablemente engadirá un respaldo denominado Produtos / Operacións concluídas, redefinidas á súa política de responsabilidade. Este respaldo elimina o requisito de que a lesión corporal ou o dano a propiedade se teña que afastar das súas instalacións a calidade como unha perda de operacións completada por produtos. O resultado é que unha enfermidade que un cliente sosteña de comer alimentos nas súas instalacións estará cuberta como unha perda de operacións completada por produtos e non unha perda de operacións financeiras.
As políticas de responsabilidade xeneralizada conteñen certas exclusións que poden ser relevantes para un incidente de contaminación alimentaria. Practicamente todas as políticas exclúen reclamacións derivadas da contaminación. Eles tamén exclúen danos ou gastos asociados coa recolleita de produtos. Algunhas políticas exclúen as reclamacións relacionadas co molde.
Avaliación de recuperación de produtos
Como se mencionou anteriormente, unha política de responsabilidade xeral non cobre o custo de recuperar produtos do mercado. Non obstante, algúns destes custos poden cubrirse baixo un respaldo ISO titulado Cobertura de Gastos de Retiro de Produto Limitado . O respaldo abrangue determinados gastos en que incórrese cando se debe recordar un produto porque contén un defecto real ou sospeitoso ou porque foi manipulado. Para aplicar a cobertura, o defecto ou manipulación do produto debe causar (ou se espera que cause) lesións físicas ou danos físicos á propiedade material.
O respaldo da devolución do produto limitado non cobre os danos por parte de alguén que teña incurrido en gastos para retirar o produto contaminado do mercado. Por exemplo, a súa empresa subministra fariña de trigo a unha panadería local. Vostede descobre que un empregado disconforme seu manipulou un lote de fariña, contaminándoo cun fertilizante en po. Vostede notifica á panadería, que é forzado a retirar 300 panes de pan que vendeu que conteñen a fariña contaminada. Se a panadería demanda que recupere os custos que sufriu para recuperar o pan, os danos non estarán cubertos polo respaldo.
Algunhas aseguradoras desenvolveron o seu propio produto de aprobación de gastos de recuperación. Estas recomendacións poden ser máis amplas que a versión ISO estándar.
Seguro de produtos contaminados
As recomendacións descritas anteriormente abarcan só algúns dos riscos asociados aos alimentos contaminados. A cobertura máis ampla está dispoñible baixo unha política de produtos contaminados. O seguro de produtos contaminados está deseñado para os fabricantes ou distribuidores de produtos que poden consumir aos consumidores se se contaminan. Exemplos son alimentos (incluíndo alimentos para animais), productos farmacéuticos, cosméticos e suplementos a base de plantas.
As políticas de produtos contaminados non están estandarizadas, polo que a cobertura varía de aseguradora a outra. As políticas xeralmente cobren os gastos de retirada do primeiro partido e os danos derivados de reclamacións de terceiros. A cobertura xeralmente é iniciada pola contaminación accidental (incluído o mal etiquetar) ou a manipulación maliciosa do produto do asegurado. A manipulación maliciosa adoita ser un termo definido. En xeral, significa a alteración intencional ou a contaminación dun produto que fai que o produto sexa perigoso ou non adecuado para o seu uso. A manipulación pode estar cuberta se o autor realmente contamina o produto ou simplemente ameaza con facelo.
Aquí están algunhas das coberturas que pode incluír unha política de produtos contaminados:
- Danos derivados de reclamacións de terceiros
- Cobertura de defensa por reclamacións de terceiros
- Custos de retirada do produto
- Custo de destrución ou eliminación de produtos contaminados
- Perda de valor de produtos contaminados
- Perda de ingresos e gastos extras
- Custos de extorsión do produto
- Custo de contratar un consultor de xestión de crise
- Custo de rehabilitar a marca da túa empresa para restaurar a confianza dos clientes