Obrigatorio ou opcional
Un deducible ou SIR pode ser incorporado nunha política ou engadido mediante un endoso . Pode ser obrigatorio (requirido pola aseguradora) ou opcional. Unha aseguradora pode non estar disposto a proporcionar unha cobertura determinada sen un deducible ou SIR.
Un exemplo é unha política de paraugas comerciais . Os paraugas que ofrecen moitas aseguradoras inclúen un SIR. Se queres mercar unha política, debes aceptar o SIR.
Tamén se pode esixir un deducible ou SIR se a súa empresa ten un rexistro deficiente de perdas ou está involucrado nunha ocupación perigosa . Por exemplo, as políticas de responsabilidade xeral vendidas aos contratistas de tellados adoitan incluír un deducible obrigatorio sobre reclamacións de danos materiais.
Nalgúns casos, un deducible ou SIR pode estar dispoñible como unha opción para baixar o premio . Os deducións son utilizados para este fin no seguro de compensación dos traballadores. Os sIR adoitan empregarse no seguro xeral de responsabilidade civil. Moitas grandes empresas aforran diñeiro no seu premio de responsabilidade ao elixir unha política cun SIR de $ 100,000 ou máis.
Mentres un deducible e un SIR serven para fins similares, teñen algunhas diferenzas clave. Estes están descritos a continuación.
Deducible
Unha característica distintiva dun deducible é que reduce a cantidade de seguro dispoñible.
Por exemplo, supoña que a súa política de responsabilidade xeral inclúe un deducible de 5.000 dólares en perdas por danos materiais . O límite de cada ocorrencia é de 500.000 dólares. Accidentalmente provoca un incendio masivo que resulta nunha reclamación por dano de propiedade de $ 505,000. A súa aseguradora paga 495.000 dólares (límite de 500.000 dólares menos a deducible de 5.000 dólares).
Vostede é responsable dos 5.000 francos deducibles máis os 5.000 dólares en danos que excedan o límite. Debido a que o deducible se resta do límite, o límite enteiro non está dispoñible para cubrir a perda.
Cando se inclúe nunha política de responsabilidade civil, un deducible xeralmente aplícase só aos danos. A aseguradora xestiona a túa defensa e paga todos os gastos de reclamación. Estes gastos non están suxeitos ao deducible. No exemplo descrito anteriormente, supoña que a súa aseguradora de responsabilidade paga $ 50,000 en gastos legais para liquidar a súa reclamación por danos á propiedade. Os gastos legais non se incluirán no deducible. A súa aseguradora paga a eles como Pagos suplementarios ademais dos 495.000 dólares en danos.
Retención por auto-seguro
A diferenza dun deducible, unha retención por conta propia non reduce o límite do seguro. Unha vez que o teu SIR estea satisfeito, todo o límite está dispoñible para cubrir as reclamacións. Os sIR adoitan atoparse en políticas de erros e omisións (responsabilidade profesional).
No exemplo anterior, supoña que a túa política de responsabilidade xeral inclúe un SIR de 5.000 dólares no canto dun deducible por reclamacións por danos á propiedade. O seu límite de política eo importe da reclamación son os mesmos que os anteriores. Neste caso, pagará os primeiros 5.000 dólares en danos (o seu SIR) ea súa aseguradora pagará os restantes 500.000 dólares (o límite de política).
O SIR non reduce o límite.
Un SIR só pode solicitar danos ou danos e gastos de reclamacións. Cando se inclúen os gastos de reclamación, a súa política debe especificar se vostede ou a súa aseguradora son responsables do manexo de reclamacións. Normalmente, a súa aseguradora administrará a reclamación e logo facturaralle a súa parte dos gastos de reclamación (o seu importe de retención). Algunhas políticas poden indicar que es responsable do manexo de reclamacións ata que o seu SIR estea esgotado.
Terminoloxía non é exacta
Os termos de retención deducibles e auto-asegurados non se usan sempre de forma consistente. Unha política pode conter un "deducible" que actúe como un SIR. O reverso tamén é certo. Así, é importante ler a túa política con coidado. Se non entende como un deducible ou SIR afecta a súa cobertura, solicite asistencia ao seu axente ou corredor .