Quen o necesita?
A maioría das empresas que compran cobertura DIC teñen unha inundación significativa ou exposición ao terremoto.
Un negocio normalmente compra esta cobertura por un dos seguintes motivos:
- A súa aseguradora de propiedades comerciais non pode ou non quere ofrecer un seguro de terremoto ou inundacións.
- A súa aseguradora de propiedades comerciais está disposto a proporcionar un seguro de inundación ou terremoto, pero o premio é máis que o negocio que quere pagar.
- O negocio adquiriu un seguro de inundación ou terremoto pero necesita límites adicionais.
Políticas varían
O seguro de DIC normalmente proporciónase como unha política separada. É un tipo de seguro marítimo continental. A maioría dos estados non esixen que as aseguradoras de DIC presenten as súas tarifas ou formularios de política cos reguladores de seguros. Deste xeito, as aseguradoras generalmente son libres de utilizar calquera forma e tarifa que elixen. Os formularios estándar DIC están dispoñibles, pero a maioría das aseguradoras que ofrecen seguro DIC utilizan os seus propios formularios de propiedade. En consecuencia, as políticas DIC varían dun asegurador ata o seguinte.
Pode ser primario ou exceso
Pódese aplicar unha política de DIC nunha base primaria ou en exceso.
Se unha empresa non ten outro seguro de inundación ou terremoto, a política DIC debería servir como seguro primario. Se a empresa ten algunha cobertura de inundación ou terremoto, a política proporcionará exceso de cobertura.
Por exemplo, supoña que ABC Manufacturing posúe un almacén situado nunha zona que é propensa a inundacións.
ABC compra unha política de inundacións a través do Programa Nacional de Seguros de Inundacións (NFIP). A política de inundacións proporciona límites máximos de 500.000 dólares para a construción de bens e 500.000 dólares para a propiedade persoal. Non obstante, o valor do almacén e os seus contidos é de aproximadamente 8 millóns de dólares. ABC Manufacturing compra unha política DIC que proporciona un límite de US $ 7 millóns tanto para o edificio como para os seus contidos.
Teña en conta que algunhas aseguradoras DIC proporcionarán un seguro de inundación nas propiedades situadas nas zonas de inundación só se as propiedades xa están cubertas polo programa federal de inundacións.
Características das políticas DIC
Mentres as políticas DIC varían, teñen moitas características comúns. Aquí tes unha visión xeral da cobertura DIC.
Perigos cubertos
Algunhas políticas DIC están escritas en formularios de perigo nomeados. Estas políticas limitan a cobertura aos perigos especificados (normalmente inundacións e / ou terremotos). Outras políticas están escritas en formularios de risco. Cubren a perda física directa ou danan a propiedade cuberta por calquera causa de perda que non estea excluída. A redacción "de risco" pode ser enganosa xa que as políticas normalmente exclúen os perigos (agás o terremoto ou a inundación) que están cubertos pola política de propiedade comercial do tomador.
Antes de comprar unha política DIC, mire as definicións de inundacións e terremotos .
Estes termos poden non ter o mesmo significado nunha política de DIC que o fan nunha política de propiedade comercial estándar. Por outra banda, as definicións na política DIC poden entrar en conflito coas políticas de inundación ou terremoto.
Por exemplo, supoña que a súa empresa está asegurada por unha inundación baixo unha política NFIP e unha política DIC. A política federal de inundacións cobre o fluxo de auga a través da súa definición de inundación . Non obstante, a túa política DIC exclúe expresamente o lodo e o fluxo de lodo . Mentres cubre as inundacións, a súa definición deste termo non inclúe o fluxo de lodo. O conflito entre a túa inundación e as políticas DIC podería ser problemático se o teu negocio ten unha perda provocada polo fluxo de lodo.
A maioría das políticas de DIC exclúen as perdas causadas pola aplicación dos códigos de construción. Os códigos de construción establecen uns estándares mínimos que deben cumprirse cando se constrúe un novo edificio.
Estes códigos adoitan aplicarse aos edificios existentes que son reparados ou reconstruídos despois de sufrir un dano grave. Poden aumentar significativamente o custo de reparar un edificio. Afortunadamente, algunhas aseguradoras de DIC ofrecen seguro de ordenación de edificios como opción de cobertura.
Límites e deducións
As políticas DIC normalmente conteñen límites separados para inundacións e terremotos. Os tipos de límites varían de política a política. Algúns conteñen tanto os límites de ocorrencia como os límites agregados. Outros conteñen só límites agregados.
Todas as políticas de DIC conteñen deducións e son xeralmente maiores que as que se atopan nas políticas de propiedade comercial estándar. Do mesmo xeito que os deducións atopadas nas políticas de terremotos, os deducibles DIC a miúdo están baseados nunha porcentaxe de valores asegurados. Por exemplo, supoña que o valor asegurado dun edificio é de $ 1 millón eo deducible é do 10 por cento. Se o edificio sufra un dano de 300.000 dólares, a aseguradora pagará só 200.000 dólares para a perda. Restará un deducible de $ 100,000 ($ 1 millón X .1 = $ 100,000) a partir da cantidade de perdida de $ 300,000.
Dependendo da política, un deducible pode aplicarse por separado a cada edificio, a cada lugar ou a toda a propiedade en todos os lugares. En xeral, é preferible un deducible que se aplique a cada edificio xa que pode ser inferior a un deducible que se aplica a todos os bens asegurados.
Dependendo da política, o seguro de DIC pode pagar perdas en función do valor real en efectivo ou o custo de reposición da propiedade danada. Xeralmente, debería comprar unha política DIC que pague perdas da mesma forma que a súa política de propiedade comercial.
Sen co-seguro
A maioría das políticas de DIC non conteñen unha cláusula de coaseguro . Isto permite que os asegurados aseguren a súa propiedade por menos do seu valor total sen medo a unha sanción por subinsurance. Tamén permite ás aseguradoras cubrir a propiedade a menos que o seu valor total. O mesmo ocorre coas propiedades situadas en zonas moi propensas aos terremotos. Unha aseguradora DIC pode estar disposto a cubrir un edificio por perdas de terremotos, pero só por unha porción, como o 50 ou o 75 por cento, do seu valor de substitución.
Ingresos empresariais e gastos extras
Finalmente, unha política DIC pode abarcar as perdas de ingresos e os gastos extras que resultan de danos físicos a propiedade cuberta por unha inundación ou terremoto. Se a súa empresa necesita ingresos comerciais e / ou seguros de gastos extras , asegúrese de cubrir as coberturas en calquera política DIC que compra.