Moitas persoas que dependen dunha oficina na casa non consideran estas preguntas.
Como resultado, a súa oficina non está asegurada ou non está asegurada. Este artigo explicará por que unha política típica de propietarios non pode proporcionar cobertura adecuada para a súa oficina na casa.
Política de propietarios
Moitos propietarios de empresas que traballan desde unha oficina na casa supoñen que a política do seu propietario protexeralles contra calquera propiedade ou perdas de responsabilidade que puidesen ocorrer. Esta suposición é incorrecta. Unha política típica de propietarios contén unha serie de exclusións ou limitacións relacionadas co negocio.
Cobertura inmobiliaria
A sección de propiedades dunha política de propietarios non está destinada a cubrir a propiedade comercial. Normalmente fornece:
- Cobertura limitada por danos á propiedade utilizada nun negocio. Este límite pode ser tan baixo como $ 2,500. Un límite aínda máis baixo, como $ 250, pode aplicarse á propiedade (como un portátil) que está lonxe da súa residencia.
- Non hai cobertura para outras estruturas (como un galpón ao aire libre) que se utilice para fins comerciais
- Limitada ou nula cobertura por perdas ou danos a rexistros empresariais
- Non hai cobertura por perdas ou danos aos datos comerciais
- Non hai cobertura por unha perda de ingresos que resulte dun apagado do negocio causado pola perda física das propiedades comerciais
Cobertura de responsabilidade civil
As exclusións comerciais tamén se aplican baixo a sección de responsabilidade dunha política de propietarios.
Moitas políticas non proporcionan cobertura para:
- Lesións físicas ou danos materiais derivados dunha empresa contratada por un asegurado. Esta exclusión tamén se aplica á Cobertura de pagamentos médicos .
- Lesión a calquera que poida beneficiarse de compensación por traballadores
- reclamacións derivadas da prestación ou non prestación de servizos profesionais
A definición dun negocio
A maioría das políticas de propietarios definen a palabra "negocio". A definición varía de política a política. Aquí tes algúns exemplos:
- calquera actividade completa ou a tempo parcial de calquera natureza comprometida con ganancia económica
- un oficio, profesión ou ocupación, incluída a agricultura
- calquera emprego a tempo completo ou a tempo parcial, comercio, profesión, ocupación ou empresa, sexa ou non implica un beneficio
Estas definicións son bastante amplas. Algúns incluirían practicamente calquera empresa operada desde unha oficina na casa. Nalgunhas políticas, o negocio non inclúe traballo voluntario, servizos de gardería sen fogar gratuitos e outras actividades.
Cubrindo un Home Office
¿Que podes facer se a política do propietario non proporciona unha cobertura suficiente para a túa oficina na casa? Tes varias alternativas.
As aprobacións dos propietarios
Moitas aseguradoras de vivendas ofrecen avales que amplían o alcance da cobertura prevista para a propiedade comercial.
Por exemplo, algunhas aseguradoras aumentarán o límite de 2.500 dólares sobre a propiedade utilizada nunha empresa a 10.000 dólares ou máis. Outras aseguradoras ofrecen un respaldo de Home Business. Este respaldo estende a política para cubrir un negocio que posúa o tomador do seguro se o negocio cumpre certos requisitos. Para obter máis información sobre como expandir a súa política, consulte o seu axente ou corredor de seguros .
Política de propietarios de empresas (BOP)
A BOP é unha política de paquetes deseñada para pequenas empresas. Inclúe tanto o seguro de propiedade comercial como a cobertura de responsabilidade xeral nunha única política. Algunhas aseguradoras ofrecen un BOP deseñado especialmente para as empresas baseadas na casa.
A BOP é unha política comercial . Non vai substituír o seguro dos seus propietarios. Debe considerar un BOP se ten frecuentes visitantes de negocios na súa oficina na casa (persoas de envío, correos, clientes) e están preocupados pola responsabilidade.
Políticas de seguros empresariais separados
Unha terceira opción é mercar unha política comercial monoline. Por exemplo, podes mercar unha política de propiedade comercial para protexer a túa empresa contra a perda ou o dano ao teu mobiliario e material de oficina. Se non necesita cobertura de propiedade, pode comprar unha política de responsabilidade xeral para protexer a súa empresa de reclamacións ou traxes de terceiros.
Valoración dos seus riscos
Antes de comprar o seguro para a súa oficina na casa, debe avaliar os seus riscos. En primeiro lugar, leve un inventario de todas as propiedades que usa no seu negocio, incluídas as computadoras eo software. A continuación, necesitarás determinar o custo de substitución da túa propiedade comercial. Podes consultar os prezos dos novos mobles e equipos na túa tenda de subministración local. O custo total de substitución é o límite mínimo do seguro de propiedade que necesitará.
A continuación, considere os riscos para os seus valiosos documentos e datos electrónicos. ¿Gardas contratos ou outros papeis importantes na túa oficina? Mantén as listas de clientes ou os datos da empresa no computador da súa casa? ¿Están seguros os teus datos? Os teus datos non son seguros se os membros da familia poden acceder á información.
¿Emprega contratistas ou axuda doméstica que pode acceder aos seus documentos en papel e datos e rexistros electrónicos? Se estes elementos perdéronse ou estivesen danados, o que custaría substituílos? Se os custos sexan considerables, é posible que precise valiosos papeis de seguros e cobertura electrónica de procesamento de datos .
En terceiro lugar, considere o efecto dunha perda física nos seus ingresos. Se unha perda física á propiedade da túa empresa obriga a apagar as operacións, ¿perdería a súa empresa unha cantidade substancial de ingresos? Se a resposta é si, debes considerar a compra de cobertura de ingresos comerciais .
Finalmente, considere os riscos de responsabilidade. Os clientes, socios comerciais, persoal de entrega de paquetes ou outras persoas visitan a súa oficina? se é así, considere a compra dun seguro de responsabilidade civil xeral. Se a súa empresa realiza un servizo ou ofrece asesoramento a outros por unha taxa, pode que necesite un seguro de responsabilidade por erros e omisións .
Artigo editado por Marianne Bonner