Asunción de riscos
As aseguradoras están no negocio de asumir riscos.
Cando unha aseguradora emite un contrato de seguro, acepta asumir certos riscos en nome do tomador a cambio dun premio. As aseguradoras deciden que riscos a asumir en función das probabilidades. Eles gañan cartos asegurando un gran número de seguros con características similares e unha baixa probabilidade de xerar perdas.
Para permanecer no negocio, unha aseguradora debe ser escolleita sobre os tipos de riscos que asume. Se non, podería pagar máis cartos en reclamacións e gastos do que recada en premios. Se a súa renda de investimento non cubra o déficit, a aseguradora podería converterse en insolvente.
Cada aseguradora determina os tipos de riscos que quere asegurar e as coberturas que quere vender. Unha vez que decida unha estratexia de mercado, a aseguradora crea regras de subscrición. Os aseguradores da aseguradora deben seguir estas regras ao seleccionar os candidatos e as políticas de renovación .
Que buscan Underwriters
Cando envíe unha solicitude de seguro de negocio a unha aseguradora, un asegurador avaliará os riscos da súa empresa.
A un asegurador, un asegurador representa un risco de reclamacións futuras. O asegurador analizará o seu negocio para medir a súa susceptibilidade ante futuras perdas. Se o seu negocio cumpre cos estándares de subscrición do asegurador, o asegurador emitirá unha política.
Aseguradoras de seguros utilizan información obxectiva e subjetiva cando se revisan as solicitudes de seguro.
Exemplos de información obxectiva inclúen a folla de cálculo da súa experiencia , o historial de reclamacións e un informe de vehículos a motor. Un exemplo de información subxectiva é unha notación na súa solicitude de seguro polo seu axente de seguros indicando que o edificio da súa empresa está en excelente estado.
Un asegurador pode obter información obxectiva e subjetiva sobre a súa empresa desde unha única fonte. Por exemplo, supoña que a súa aseguradora realice unha inspección física das súas instalacións. O informe revela que o edificio ten un tellado metálico (feito obxectivo) e que as prácticas de limpeza son satisfactorias (opinión subjetiva).
¿Que aspectos do teu negocio fan os aseguradores cando estás a medir os riscos da túa empresa? A resposta varía un pouco dependendo do tipo de seguro que estás buscando. Por exemplo, un asegurador de propiedade considerará a construción, ocupación, protección e exposición do seu edificio ( COPE ). Un asegurador automático avaliará os rexistros de condución dos seus empregados. Hai tamén unha serie de factores que os aseguradores comerciais consideran que non importa o tipo de seguro que compra. Aquí tes algúns exemplos:
- Localización da empresa da empresa
- Historial de perdas da túa empresa
- A natureza das operacións comerciais da súa empresa
- O número de anos que a súa empresa estivo no negocio
- Vendas anuais ou ingresos xerados polo teu negocio
- Tipo de organización empresarial (propiedade exclusiva, corporación, etc.)
- Se a súa empresa ten un programa de seguridade formal
- O nome da súa aseguradora anterior
- Se un seguro foi rexeitado, cancelado ou non renovado nos últimos 3 anos
- Se vostede ou calquera outro director da empresa foi acusado ou condenado por fraude, suborno ou incendio
- Se tes algún incumprimento de incendios ou violacións de código de seguridade
- Se sufriu unha bancarrota, peche ou reintegración nos últimos 5 anos
Baixando o risco
Hai varias cousas que podes facer para reducir o risco de perdas da túa empresa. Estas estratexias de redución de risco poden facer o seu negocio máis atractivo para as aseguradoras.
Tamén poden axudar a reducir os premios.
Un paso importante é establecer un programa de seguridade formal (se a súa empresa xa non ten un). Póñase en contacto co seu asegurador se necesita axuda para configurar o seu programa. Educar aos seus traballadores sobre o seu programa unha vez que estea no seu lugar. Anímelos a axudar a facer cumprir.
En segundo lugar, asegúrese de que o seu lugar de traballo cumpra todas as normas de OSHA aplicables. Se ten dúbidas sobre os estándares, póñase en contacto coa axencia para obter asistencia. Tamén debe considerar a utilización dos recursos libres de OSHA para pequenas empresas. Por exemplo, pode pedir a OSHA que organice unha inspección de seguridade gratuíta das súas instalacións. Tamén pode solicitar unha inspección de risco para a saúde gratuíta de NIOSH.
A terceira forma de reducir os riscos da túa empresa é solicitar o consello do departamento de control de risco da túa aseguradora. Un representante do control de risco pode visitar as súas instalacións e ofrecer suxestións sobre formas de reducir os accidentes. Escoita o consello e faga o que sexa posible.
Unha cuarta estratexia de redución de perdas é analizar as súas reivindicacións anteriores. Considera como se produciron os accidentes e o que podería facer para evitalos. A continuación, faga os cambios necesarios para evitar perdas similares no futuro. Por exemplo, supoña que un dos seus traballadores retardou un coche de pasaxeiros mentres conduciu un vehículo de propiedade da empresa. Cando se produciu o accidente, o teu traballador estaba falando nun teléfono móbil. Pode axudar a previr os accidentes futuros causados pola condución distraída ao prohibir que os empregados utilicen os seus teléfonos móbiles mentres operan un vehículo.