Como funcionan
Unha pequena indemnización por dedución dos traballadores é similar aos deducibles utilizados na propiedade comercial e os seguros de danos físicos . O deducible representa o importe de cada perda que vostede (o tomador do seguro) pague do peto. Por exemplo, supoña que a indemnización por compensación dos traballadores é de $ 1,000 só nos custos médicos.
Se unha reclamación xera 5.000 dólares en custos médicos, a súa parte da perda será de 1.000 dólares. A súa aseguradora pagará os restantes 4.000 dólares.
Baixo un pequeno programa deducible, asume unha porción de cada perdas a cambio dunha redución do seu premio. Un deducible normalmente aplícase a cada reclamación. Dependendo do estado, só se pode aplicar aos gastos médicos ou aos gastos médicos e de indemnización (discapacidade). Algúns estados permiten que tamén inclúa os gastos de axuste de perdas.
Un pequeno deducible non afecta o proceso de xestión de reclamacións. A súa aseguradora xestiona a reclamación de maneira normal. Investiga a lesión ou a enfermidade e paga aos proveedores por tratamento médico. Paga beneficios por discapacidade aos traballadores subvencionables. Se unha reclamación cuberta implica unha acción xudicial, a aseguradora paga os custos de defensa e os danos adquiridos ao empregado. A aseguradora entón che cobra a porción deducible da reclamación.
Elegibilidade
Nalgúns estados, as aseguradoras de compensación dos traballadores están obrigados a ofrecer un pequeno plan deducible para todos os empresarios.
Noutros estados, as aseguradoras están autorizadas, pero non se esixe, a ofrecer un deducible. En aínda outros estados, as aseguradoras deben proporcionar un deducible só se o asegurado solicita un.
Os pequenos plans deducibles poden ter requisitos de elegibilidade. Por exemplo, a lei estatal pode esixir un premio anual mínimo, como 5.000 dólares.
Algúns estados esixen que o seguro teña seguridade, como unha carta de crédito irrevogable. Nalgúns estados, as aseguradoras poden determinar a elixibilidade en función das súas propias regras de subscrición.
En moitos estados os deducibles só están permitidos en políticas escritas no mercado voluntario. Non obstante, algúns estados tamén permiten pequenos deducións sobre políticas escritas a través do programa de risco asignado ao estado.
Tamaño do deducible
O que constitúe un deducible "pequeno" varía de estado a outro. Pode ser tan pequeno como $ 100 ou tan grande como $ 75,000. Xeralmente, un pequeno deducible varía de $ 500 a $ 5,000. Moitos estados especifican certas opcións, como $ 500 a $ 2,500 a $ 500. Nalgúns estados, as aseguradoras poden ofrecer opcións adicionais (como $ 7,500 deducibles) se obtén a aprobación da axencia estatal de regulación.
Moitos estados ofrecen grandes plans deducibles. Un gran deducible é un tipo de auto-seguro . Grandes plans deducibles teñen diferentes requisitos que as súas pequenas contrapartes deducibles. Grandes plans deducibles están destinados a grandes empresarios que teñen a capacidade financeira de pagar unha porción substancial de perdas no peto. Un gran deducible adoita ser de $ 100,000 ou máis.
Crédito Premium
O desconto que recibe por un pequeno deducible depende en gran medida de dous factores.
O primeiro é o deducible que elixe. Un deducible de $ 2,500 fornece un crédito maior que un deducible de $ 500.
O segundo factor é o tipo de empresa que opera. No seguro de compensación dos traballadores, os empresarios teñen asignados unha ou máis clasificacións . Cada clasificación ten un código único de catro díxitos. En moitos pequenos plans deducibles, os empresarios divídense en grupos de risco baseados nos seus códigos de clasificación. As clasificacións de risco baixo reciben un crédito maior que as de alto risco. Por exemplo, os traballadores de oficinas administrativos (clase baixa de risco) recibirán un crédito maior que os cortadores de árbores (unha clase de risco elevado). O código de clase asignado ao grupo de risco normalmente é a clasificación de goberno (a clasificación que mellor describe a súa empresa).
Índice de experiencia
Os estados varían segundo a forma en que calculan modificadores de experiencia para os empresarios en plans deducibles.
Nalgúns estados, inclúese o valor total da perda, incluída a porción do deducible, para a cualificación da experiencia . Outros estados non inclúen o importe deducible. Cando os pagamentos realizados dentro do deducible non están incluídos na fórmula de clasificación de experiencia, o seu modificador de experiencia xeralmente será inferior ao que sería na ausencia do deducible.
Non pagamento de deducible
Para cada perda que incurre, está obrigado a reembolsar ao seu asegurador o importe do deducible. Na maioría dos estados, a falta de reembolso do importe deducible é tratada da mesma forma que a falta de pagamento da prima. Isto significa que a aseguradora pode cancelar a súa política de non pagamento sempre que lle proporcione o número de días que a lei require.