Para entender como funciona un paraugas, imaxina que estás mirando un edificio baixo cun teito alto. O tellado ten voltas que se estenden máis alá do edificio en todas as direccións.
O piso e as paredes do edificio representan as súas políticas básicas (primarias). O tellado representa o paraugas. A altura do edificio reflicte os límites proporcionados polas súas políticas básicas. O espesor do teito reflicte os límites proporcionados polo seu paraugas. As voltas do teito representan cubertas proporcionadas polo teu paraugas que non están incluídas nas túas políticas básicas.
Un paraugas ofrece protección valiosa contra grandes accións que poden arrasar a túa empresa. Antes de comprar unha política, con todo, hai varias cousas que debes considerar.
Límites
Os límites que a túa empresa necesita dependen en gran medida da natureza do teu negocio. Por exemplo, os hoteis, operadores de guindastres e fabricantes de productos farmacéuticos están suxeitos a perdas catastróficas. Necesitan límites paraugas maiores que dicir, unha tenda de venda polo miúdo. Pregunta ao teu axente ou corredor para axudarche a determinar a cantidade de cobertura que necesitas.
Coberturas
O paraugas debe proporcionar coberturas que non son proporcionadas pola túa política de responsabilidade básica.
As coberturas que necesita a túa empresa dependen do tipo de empresa que opera. Por exemplo, se a súa empresa opera unha cervecería, pode escoller un paraugas que inclúa a cobertura de responsabilidade por licor . Do mesmo xeito, se a súa empresa posúe un barco para entretidos clientes, pode optar por un paraugas que inclúa a cobertura de responsabilidade de embarcacións.
Custo
Os premios de paraguas varían dependendo do operador, os límites e as coberturas que compre. Solicite ao seu axente ou corredor unha estimación de canto pode custar unha política de paraugas.
Variación
O alcance da cobertura proporcionada por un paraugas pode variar moito de unha aseguradora á outra. Así, é importante facer compras e comparar as políticas. Un bo lugar para comezar é obter unha cita paraugas da aseguradora que emitiu a súa política de responsabilidade civil principal. Unha vez que teña unha cita, pode usalo como base para a comparación. Se a aseguradora de responsabilidade non ofrece paraguas, pregúntalle ao seu axente ou corredor para suxerir transportistas alternativos.
Trampas
Hai algunhas cousas que debes ter en conta cando compras un paraugas . En primeiro lugar, moitas aseguradoras paraugas substituíron "legal" con linguaxe simplificada como a que se atopa na maioría das políticas primarias. Isto facilitou a lectura de paraugas. No entanto, algúns paraugas son tan semellantes á política básica que son prácticamente imaxes de espello. Estes chamados paraguas poden pagar poucos ou ningún, cobertura que non fornece a política primaria.
En segundo lugar, unha política de paraguas pode incluír exclusións que non se atopan nas políticas básicas. Alternativamente, un paraugas pode conter o mesmo tipo de exclusión que a túa política principal, pero a exclusión no paraugas pode ser máis ampla.
Por exemplo, a exclusión prevista ou a lesión prevista na súa política de responsabilidade básica fornece unha excepción por lesións físicas ou danos materiais que resultan do uso dunha forza razoable para protexer a xente ou a propiedade. A exclusión na túa política de paraugas non contén estas excepcións.
En terceiro lugar, algúns paraugas conteñen unha retención por conta propia ou "SIR". Representa o importe que a súa empresa pagará do peto por cada ocorrencia cuberta polo paraguas pero non pola política básica.
Período de política
Finalmente, a túa política de paraugas debería comezar e rematar nas mesmas datas que as túas políticas básicas. As datas de política son importantes porque moitos paraugas limitan a cobertura ás lesións ou danos que se producen durante o período de política do paraugas . Os problemas poden xurdir cando as datas non coinciden. Considere o seguinte exemplo.
Capital Construction está asegurada baixo unha política de responsabilidade civil primaria cun límite de Cada Ocorrencia de $ 1 millón e un límite de Agregado Global de 2 millóns de dólares. A política comeza o 1 de xaneiro de 2017 e finaliza o 1 de xaneiro de 2018. O capital tamén está asegurado baixo unha política de paraugas que vai do 1 de marzo de 2017 ao 1 de marzo de 2018. En 2017, tres persoas están feridas en accidentes por separado no emprego de Capital sitios. Cada arquivo presenta unha demanda contra Capital Construction. Os créditos liquidáronse nas datas e nos importes que se indican a continuación.
20 de xaneiro: $ 1,000,000
20 de febreiro: 800 mil dólares
10 de abril: 900 mil dólares
A política de responsabilidade primaria do capital paga os dous primeiros créditos por completo. Cada un resultou dunha ocorrencia separada e xerou danos que non superaron o límite de Cada Ocorrencia. Non obstante, a política paga só 200.000 dólares para a terceira reclamación porque se utilizou o límite de Agregado Xeral. A aseguradora do paraugas rexeita pagar os restantes 800.000 dólares. Por que? Só a terceira alegación xurdiu dunha lesión que se produciu durante o período de política de xunta. O agregado subxacente non foi esgotado polos asentamentos pagados por lesións ou danos producidos durante o período de política de protección. Así, o paraugas non paga nada.