Retención de risco
Unha empresa elixe unha retención por conta propia porque optou por manter un risco.
O negocio decide o importe do risco, en termos monetarios e os tipos de riscos que desexa conservar. A continuación, crea un fondo para pagar as perdas que resultan deses riscos. Aquí tes un exemplo.
The Idyllic Inn é un gran hotel situado nunha zona frecuentada polos turistas. O hotel xeralmente incurre en varias reclamacións de responsabilidade por ano. Moitos son arquivados por hóspedes que sufriron lesións nos accidentes de deslizamento e caída . A maioría das reclamacións foron pequenas, pero o hotel incorrer en algúns que superaron os 50.000 dólares.
The Idyllic Inn está asegurada baixo unha política de responsabilidade xeral que ten un límite de cada ocorrencia de $ 1 millón. O hotel optou por manter algunhas perdas para reducir o custo do seu seguro de responsabilidade civil. Así, a política de responsabilidade de Idyllic inclúe unha retención de auto-seguro por valor de 100.000 dólares. A empresa estableceu un fondo para pagar reclamacións de responsabilidade civil. Se se produce unha reclamación, o hotel debe pagar danos ata o importe de retención de $ 100,000.
Se os danos superan os 100.000 dólares, a aseguradora de responsabilidade de Idyllic pagará o importe restante, ata o límite de política de US $ 1 millón.
A retención por conta propia pode ser unha parte importante do plan de xestión de riscos dun empresario. Con todo, normalmente só está dispoñible para empresarios de tamaño medio ou grande. Os pequenos empresarios non teñen a capacidade financeira de pagar grandes perdas no peto.
Leis estatais
Algúns estados limitan o uso dunha retención por conta propia como reemplazo para certos tipos de seguros. Moitos estados prohiben ás empresas utilizar un SIR no lugar do seguro de responsabilidade civil a menos que cumpran certos requisitos. Por exemplo, un SIR só se pode permitir se un negocio posúe un número especificado de autos (como 25). O negocio pode ser obrigado a proporcionar evidencias de seguridade financeira, como efectivo ou un certificado de depósito. Tamén se pode esixir a compra de exceso de seguro de responsabilidade civil.
Moitos, pero non todos, permiten aos empresarios que se autoeseguren unha porción da obrigación de compensación dos traballadores a través dun deducible ou SIR. Para utilizar o auto-seguro, un empresario pode estar obrigado a obter un certificado de autoseguro pola autoridade de compensación dos traballadores estatais. Tamén se pode requirir a compra de seguros de compensación de traballadores en exceso. O exceso de asegurador esixirá probas de seguridade financeira, como un bono de garantía ou unha carta de crédito. Unha carta de crédito é emitida por un banco. Asegura que os fondos que o empresario depositou estarán dispoñibles para pagar as reclamacións, aínda que o empresario se queque.
Cómo funciona
Vexa como normalmente funciona unha retención por conta propia:
En primeiro lugar, avalía os riscos de responsabilidade da súa empresa e determina o importe máximo que pode sufrir por unha única perda. Este importe converterase no teu SIR. Por exemplo, decides que a túa empresa pode manipular calquera perda que non supere os $ 1 millón. O teu SIR é de 1 millón de dólares. Se a súa empresa ten unha perda de 870.000 dólares, a súa empresa pagará todo o importe ea súa aseguradora non pagará nada. A súa aseguradora non ten obrigación de pagar xa que a perda non superou o seu SIR.
A continuación, o seu negocio crea un fondo para pagar todas as perdas que sexan menos que o SIR. O seu fondo debe ser adecuado para absorber todas as reclamacións acumuladas durante o período de política. Debe estimar o importe máximo das perdas que espera sufragar durante ese período. Ten en conta que as perdas acumuladas poderían exceder o importe do teu SIR. Por exemplo, supoña que sustenta dúas perdas, unha por 800.000 dólares e outra por 400.000 dólares.
Nin a perda supera o teu SIR, pero xuntos ascenden a 1,2 dólares. Se reservou só un millón de dólares para pagar as perdas, terá 200 mil dólares.
O terceiro paso é crear e manter un fondo de pagos por perdas, tal como esixe a lei. Os seus fondos deberían realizarse nunha conta de interese. Algunhas retencións por conta propia só inclúen danos. Outros inclúen os danos e custos de reclamacións. Se o seu SIR inclúe os gastos de reclamacións, pode ser o responsable de axustar as reclamacións que se atopan dentro do SIR. Pode contratar un administrador de terceiros para realizar esta función. Alternativamente, a súa aseguradora pode axustar reclamacións e facturar os gastos de reclamación.
Un SIR pode estar suxeito a un límite por reclamación ou un límite de cada ocorrencia . Tamén pode aplicarse un límite agregado anual. Un límite agregado protexe a túa empresa se incurre en numerosas reclamacións durante o período de política que son menos que o SIR.
Finalmente, pode estar obrigado pola lei a comprar un exceso de política. Como se mencionou anteriormente, pode requirirse unha cobertura excesiva se ten a auto-seguro da súa responsabilidade civil ou a obriga de compensación dos traballadores.
Beneficios dun SIR
Un SIR ofrece varios beneficios. En primeiro lugar, pode proporcionar un aforro significativo nas primas de seguros. Outra vantaxe é un maior control sobre o proceso de axuste de reclamacións . Cando unha reclamación cae dentro do SIR, pode decidir se resolver ou impugnalo no tribunal. En terceiro lugar, terás un impulso para controlar as perdas desde que vas pagar moitos deles usando os teus propios fondos. En cuarto lugar, o fluxo de caixa pode mellorar. Pagará as perdas a medida que ocorran en lugar de pagar por eles por anticipado a través de premios de seguro.
Artigo editado por Marianne Bonner