Trigger de cobertura
Segundo unha política de ocorrencia, a activación da cobertura (iniciada) por unha lesión que ocorre durante o período de política. Mentres a lesión debe ocorrer durante o termo da política, unha reclamación que os resultados poidan ser arquivados durante ou despois do período da política.
En virtude dunha política feita por reclamacións, o evento desencadeante é unha reclamación contra un asegurado durante o período de política. A lesión que leva á reclamación pode ocorrer antes ou durante o período de política, pero a reclamación debe realizarse mentres a política estea en vigor. O seguinte exemplo mostra a diferenza entre os dous tipos de políticas.
Tracy posúe Tasty Treats, unha cafetería. Un día, un cliente chamado Bill caeu e caeu no café de Tracy. Cando unha camareira intentou axudar, Bill dixo que estaba ben e saíu do restaurante. Nove meses despois, Tasty Treats foi servido cunha acción xudicial. Bill demandou o negocio por lesións corporales .
O accidente de Bill ocorreu o 5 de novembro de 2016. Ao momento do accidente, Tasty Treats estaba asegurado baixo unha política de responsabilidade xeral que se estendeu desde o 1 de xaneiro de 2016 ata o 1 de xaneiro de 2017. Cando a súa política caducou, Tracy reemplazouna por outra, ano que comezou o 1 de xaneiro de 2017.
Tracy recibiu a demanda de Bill o 15 de agosto de 2017. Que política aplicará?
Se Tasty Treats estivese seguro baixo as políticas de ocorrencia, a reclamación estaría cuberta pola política que estivo en vigor cando se produciu a lesión. A lesión de Bill tivo lugar durante o prazo da primeira política (o 1 de xaneiro de 2016 ata o 1 de xaneiro de 2017), polo que a política responderá á reclamación.
Non obstante, a resposta sería diferente se as políticas foron reclamadas. A primeira política non se aplicará porque Tracy recibiu a reclamación despois de que a política expirara. A reclamación realizouse durante o prazo da segunda política, para que a política se aplicase.
Cobertura de ocorrencia
A maioría das políticas de responsabilidade xerais están escritas en formularios de ocorrencia. Cubren reclamacións ou traxes que buscan danos por danos físicos ou danos materiais causados por unha ocorrencia, ou por danos persoais e publicitarios causados por un delito. Os reclamos ou traxes só están cubertos se a lesión corporal, o dano á propiedade ou a lesión persoal e publicitaria se producen durante o período de política. A reclamación pode presentarse durante o período de política ou despois de que a política caducou.
A responsabilidade civil non é a única cobertura de accidentes comerciais que está escrita nas formas de ocorrencia. Outros inclúen a responsabilidade do paraugas , a responsabilidade civil e as coberturas de responsabilidade patronal . Algúns tipos de seguros, como a responsabilidade do licor e a neglixencia médica, poden escribirse nos formularios feitos ou ocorridos. Nos casos en que se produce unha política de neglixencia médica, a cobertura xeralmente fornece as lesións que resultan do tratamento médico provisto durante o período de política. Se o tratamento ocorreu antes ou despois do período da política, a lesión non está cuberta.
A principal vantaxe das políticas de ocorrencia é que cobren reclamacións de longa cola, que significa reclamacións que xorden moitos anos despois de caducar a política. Mentres o evento xerador (lesión, dano, tratamento, etc.) tivese lugar durante o período de política, debe cubrirse unha reclamación resultante do evento. O momento da reclamación non importa.
Cobertura por reclamacións
Como o seu nome indica, unha política feita por reclamacións abarcará reclamacións feitas contra un asegurado durante o período de política. A lesión que leva á reclamación pode producirse antes ou durante o período de política.
As políticas de reclamacións proporcionan pouca ou ningunha cobertura para reclamacións feitas despois de que caduque a política. Isto supón un problema para os propietarios de empresas que pasan dunha política feita por reclamacións a unha política de ocorrencia ou que deixan de comprar a cobertura por completo. Afortunadamente, a cobertura de reclamacións futuras está dispoñible nun período de informe ampliado (tamén chamado "cobertura de cola").
Un ERP abrangue as reclamacións que xorden de provocar eventos (como lesións corporales) que se producen antes ou durante o período de política. Non cubre reclamacións derivadas de eventos que teñan lugar despois de caducar a póliza. Un período de informe prolongado pode ser caro.
Algunhas políticas feitas por reclamacións limitan a cobertura das reclamacións derivadas de lesións que se producen en ou despois dunha data determinada, denominada data retroactiva. As reclamacións resultantes de lesións que se produzan antes da data retroactiva non están cubertas. Se cambias dunha aseguradora a outra, a túa nova aseguradora non debería alterar a túa data retroactiva. Debe resistir calquera intento da súa nova aseguradora para avanzar (subir) á data retroactiva. En caso contrario, perderá a cobertura das reclamacións derivadas dos eventos que se producen entre o seu antigo retroactivo eo novo.
Cousas a considerar
Aquí tes algunhas cousas a considerar ao elixir entre unha política de ocorrencia e unha política feita por reclamacións:
- As políticas de custo de reclamacións son considerablemente máis baratas que as políticas de ocorrencia.
- Límite Debido á inflación, o límite dunha política de ocorrencia pode ser moi baixo para cubrir reclamacións presentadas moitos anos despois de que a política caducou. O límite dunha política feita por reclamacións é máis probable que sexa adecuada xa que a política abrangue as solicitudes presentadas durante o período de política actual.
- As trampas Políticas feitas por reclamacións poden incluír restricións ou exclusións que non sexan fáciles de detectar. Por exemplo, algunhas políticas feitas por reclamacións conteñen estritos requisitos de presentación de reclamacións.
- Cambiando aseguradoras O proceso de cambio dunha aseguradora a outra é máis doado se está asegurado baixo unha política de ocorrencia.
- Dispoñibilidade Algunhas coberturas poden non estar dispoñibles ou son caras de xeito prohibitivo baixo os formularios de ocorrencia. Un exemplo son os seguros de responsabilidade de directivos e oficiais, que só están dispoñibles en formularios feitos por reclamacións.
Artigo editado por Marianne Bonner