Cales son os riscos?
Un ataque terrorista pode afectar o teu negocio de varias maneiras.
- Danos á propiedade Un ataque pode causar danos físicos aos edificios, a construción de contidos, vehículos e outros bens propiedade da túa empresa.
- Perda de ingresos e gastos adicionais. Un ataque pode danar as instalacións da súa empresa, obrigándoo a pechar ata que se complete a reparación. O apagado pode facer que a túa empresa perda unha cantidade significativa de ingresos. Aínda que a túa empresa poida seguir operando nun lugar temporal, probablemente xerará custos adicionais para mover e alugar. Aínda que a propiedade da súa empresa non estea danada, podería perder ingresos se as autoridades gobernamentais bloquean o acceso ao seu negocio.
- Lesións do emprego Os ataques terroristas adoitan implicar o uso de bombas ou outros dispositivos incendiarios. Estas poden causar feridas graves aos teus empregados.
- Accións xudiciais As vítimas de actos terroristas poden presentar demandas de terceiros contra as empresas. Por exemplo, unha vítima pode argumentar que a falla da empresa para protexer adecuadamente as súas instalacións deixou aos clientes vulnerables a un ataque.
As aseguradoras deben ofrecer cobertura de terrorismo
As aseguradoras de propiedade e responsabilidade civil están suxeitas a unha lei federal chamada Lei de Seguro de Riscos Terroristas (TRIA).
A lei foi aprobada no 2002. Require a responsabilidade comercial e as aseguradoras de inmobles para ofrecer cobertura de terrorismo aos seus seguros. Se un tomador de seguro declina a cobertura, a aseguradora pode atribuírse a unha exclusión do terrorismo á política.
TRIA non se aplica a auto comerciais , responsabilidade profesional (a non ser responsabilidade de directivos e oficiais ), compensación dos traballadores, roubos e roubos, vida e saúde ou pólizas de seguro persoal.
As aseguradoras están excluídas de excluír o terrorismo baixo este tipo de políticas . Así, os empregados feridos no traballo por un ataque terrorista serán elixibles para os beneficios baixo a súa política de compensación dos traballadores . Do mesmo xeito, o dano a un auto de propiedade da empresa por un ataque terrorista debe estar cuberto pola súa política de automóbil comercial, asumindo que o vehículo está seguro por danos físicos automáticos .
Cobertura de Actos Certificados Só
TRIA creou un mecanismo de reparto de perdas entre o goberno federal e as aseguradoras comerciais. O goberno acordou compartir perdas que superan un límite especificado. A cambio, as aseguradoras aceptaron dispoñer de cobertura de terrorismo. O acordo aplica só actos certificados de terrorismo . Este termo defínese na lei. Para cualificar como un acto certificado, un acto terrorista debe cumprir todas as seguintes características:
- sexa un acto violento ou un acto perigoso para a vida humana, a propiedade ou a infraestrutura
- ser cometido por unha ou máis persoas nun esforzo por forzar os civís de EE. UU. ou influír na política ou conduta do goberno de Estados Unidos por coacción
- causar danos nos Estados Unidos (ou fóra do país nos buques de EE. UU. ou nas misións estadounidenses)
- causar perdas de propiedade e vítimas por máis de 5 millóns de dólares
- ser certificado por certos funcionarios do goberno de EE. UU
TRIA non require que as aseguradoras abarquen actos de terrorismo que non cumpran os requisitos citados anteriormente. Na industria de seguros, os actos que non se cualifican como actos certificados poden ser referidos como "outros actos" ou "actos non certificados" de terrorismo.
Aprobacións de cobertura de terrorismo
Os propietarios de pequenos empresarios adoitan obter a cobertura de terrorismo mediante un respaldo engadido a unha política de propiedade ou responsabilidade civil. Algunhas aseguradoras usan aprobacións de terrorismo desenvolvidas por ISO . Outros usan as súas propias endossas de propiedade.
As aprobacións de terrorismo xeralmente limitan a cobertura a actos certificados. Se un acto terrorista prexudica a propiedade da súa empresa e o acto está certificado, o dano debe estar cuberto polo seu respaldo ao terrorismo.
Unha alternativa ao respaldo ao terrorismo é unha política autónoma de terrorismo.
Esta cobertura adoita estar dispoñible só para grandes e medianas empresas. Abarca as perdas causadas por actos terroristas se están ou non certificados. Unha política autónoma tamén pode abarcar os actos cometidos fóra de EE. UU
Exclusións e Limitacións
Moitos apoios de cobertura terrorista utilizados polas aseguradoras de responsabilidade civil e de propiedade comercial conteñen exclusións. Unha exclusión común aplícase a actos que impliquen o uso de materiais nucleares, biolóxicos, químicos ou radiolóxicos. Esta exclusión eliminaría a cobertura por lesións ou danos causados pola radiación lanzada por unha "bomba sucia".
Outra exclusión atopada nas aprobacións de terrorismo aplícase a actos non certificados. En moitos estados, os actos non certificados só poden ser excluídos se causan perdas catastróficas. Por exemplo, un acto non certificado só se pode excluír baixo unha política de responsabilidade civil se provoca morte ou lesións físicas graves a cincuenta ou máis persoas. Segundo unha política de propiedade, só se pode excluír un acto non certificado se provoca máis de 25 millóns de dólares en danos patrimoniais.
TRIA non cobre as perdas causadas pola guerra. A maioría das políticas de responsabilidade e de propiedade xa exclúen este perigo. Se o terrorismo está cuberto por unha política de propiedade ou responsabilidade, a guerra aínda está excluída.
Ensuing Fire Damage
Cando os terroristas colapsaron dous avións no World Trade Center en 2001, o combustible aereo nos avións acendeu incendios masivos. Os incendios fixeron que o aceiro nas Torres Gemelas fallase e os edificios derrubáronse.
Nalgúns estados (chamados estados normais de política de incendios), as aseguradoras están obrigadas a cubrir os danos causados por incendios que provén dun acto terrorista. O dano resultante do incendio debe cubrirse aínda que o terrorismo quede excluído baixo a política. Así, se a propiedade asegurada está localizada nun estado de política de incendios estándar e a política exclúe o terrorismo, a exclusión debe conter unha excepción para a consecuencia da perda provocada polo incendio.
Nos estados estándar de política de incendios, o requisito de perda correspondente só se aplica á perda directa por incendio. As aseguradoras non están obrigadas a cubrir os ingresos comerciais ou as perdas de gastos extras que resultan do incendio provocado por un acto de terrorismo. Se non está seguro de se a súa empresa opera nun estado de política de incendios estándar, solicite ao seu axente ou corredor unha aclaración.
Revelacións de terrorismo
TRIA require que as aseguradoras inclúan certas revelacións sobre a lei nas políticas de propiedade e responsabilidade.
- Cobertura de dereito de compra : os titulares teñen dereito a mercar a cobertura de actos certificados de terrorismo en virtude de políticas de propiedade e responsabilidade.
- Cap sobre perdas: en TRIA, as perdas aseguradas teñen un límite de 100.000 millóns de dólares. Se un certificado xerou 100.000 millóns de dólares en perdas aseguradas ea súa aseguradora cumpriu o seu deducible, nin a súa aseguradora nin o goberno federal pagarán máis perdas.
- Terrorismo Premium: Se a súa aseguradora cobra un premio para cubrir os actos certificados de terrorismo, o importe máximo debe indicarse na política.
- Participación do goberno: o goberno federal compartirá perdas de terrorismo coa súa aseguradora unha vez que a aseguradora pague a súa retención (deducible).
¿Debería comprar a cobertura do terrorismo?
¿Debería considerar a compra de cobertura de terrorismo? A resposta depende da natureza e localización da túa empresa. Aquí tes algunhas cousas para pensar:
- Tipo de negocio: as empresas en certas industrias poden ter un risco maior que o medio dun ataque terrorista. Estas industrias inclúen goberno, militar, enerxía (petróleo, gas, electricidade), produtos químicos, medios (xornais, revistas, etc.), transporte (incluíndo aeroportos e sistemas de tránsito), entretemento e hospitalidade.
- Localización dos negocios: os terroristas tenden a dirixirse a áreas moi poboadas ou que atraen un gran número de visitantes.
- Requisitos de arrendamento: Algúns propietarios requiren que os seus inquilinos compren cobertura de terrorismo. Consulte as disposicións do seu arrendamento.
- Os ataques non poden ser certificados: o feito de que un ataque terrorista teña consecuencias graves non garante que sexa certificado. Os ataques de 2013 no Boston Marathon mataron a tres persoas e sufriron máis de 160. Os ataques tamén xeraron polo menos 160 danos á propiedade comercial e reclamacións de ingresos comerciais. Con todo, o ataque nunca foi certificado.
- Proceso de certificación: o goberno necesitará tempo para recoller datos de perdas para determinar se se violou o límite de 5 millóns de dólares. Isto pode levar meses ou anos.
- Custo de cobertura: a cobertura de terrorismo xeralmente custa entre 19 e 49 dólares por cada millón de dólares de valor asegurado, segundo o Instituto de Información de Seguros. Isto normalmente asciende a 3 a 5 por cento do total do premio de seguro de propiedade.