Cláusula de adxudicación
Nas políticas estándar ISO , a cláusula anti-asignación está situada nun formulario separado chamado Condicións de Política Común. Estas condicións aplícanse a todas as coberturas que se inclúen na política. Por exemplo, se unha política inclúe auto comerciais , responsabilidade civil e coberturas comerciais , a cláusula anti-asignación aplícase ás tres coberturas.
A cláusula é titulada Transferencia dos teus dereitos e deberes de acordo con esta Política. Inclúe a seguinte disposición:
Os seus dereitos e deberes baixo esta política non poden ser transferidos sen o noso consentimento por escrito, salvo no caso de falecemento dun individuo nomeado asegurado.
A cláusula anti-asignación prohibe que o asegurado nomeado transfire calquera dos seus dereitos ou obrigas baixo a política a outra persoa sen a autorización do asegurador. A única excepción é se o asegurado nomeado é un individuo (propietario único) e el ou ela morre.
Unha asignación está permitida neste caso porque un propietario único eo propietario individual son un eo mesmo. Se o individuo morre, o negocio non pode sobrevivir se non se vende a outra persoa.
Unha cláusula anti-asignación ten por obxecto evitar que a aseguradora incumpre os riscos que nunca pretendese asumir.
As aseguradoras comerciais revisan coidadosamente os solicitantes de seguros de negocios Antes de emitir políticas, os aseguradores consideran o coñecemento e a experiencia dos propietarios e directivos dunha empresa. Se un negocio se vende a outra persoa, os novos propietarios poden non ser tan expertos ou atentos como os anteriores. Desde a perspectiva da aseguradora, os novos propietarios son un risco descoñecido.
Asignacións posteriores a perdas permitidas
A cláusula anti-asignación non distingue entre asignacións feitas antes da perda e as posteriores. Aínda así, os tribunais na maioría dos estados permiten que os asegurados asignen os seus dereitos a outra parte tras unha perda. As atribucións previas aínda están prohibidas. Aquí tes un exemplo de asignación posterior ás perdas dos beneficios do seguro.
Victor opera un restaurante chamado Vital Vittles fóra dun edificio que posúe. A última xaneiro de xaneiro dous tubos de auga no edificio conxelan. Os tubos posteriormente estallaron, causando un gran dano á auga no edificio de Victor. Victor está obrigado a pechar o seu restaurante ata que se completen as reparaciones.
Victor contrata un contratista de danos á auga chamado Rapid Restoration para reparar o dano ao seu edificio. Díxolle ao contratista que precisa que as reparacións se fagan rapidamente xa que está ansioso por reabrir o seu restaurante.
O contratista di que as reparaciones poden ser aceleradas se Victor asina os seus dereitos baixo a política de Rapid Restoration. O contratista procederá ás reparaciones e negociará un acordo de liquidación coa aseguradora de propiedade comercial Vital Vittles. Victor acepta a asignación eo contratista comeza o traballo de reparación.
Mentres a política de propiedade comercial de Vital Vittles contén unha cláusula anti-asignación, Victor asignou os seus dereitos á Restauración Rapida despois de que se produciu unha perda. Así, na maioría dos estados, a aseguradora de Victor non pode rexeitar a asignación (asumindo que as habilidades de post-perdas están permitidas no estado de Victor).
Problemas coas asignacións de beneficios
Nos últimos anos, os acordos de asignación de beneficios (AOB) foron problemáticos nalgúns estados, en particular Florida. Os contratistas sen escrúpulos prexudicaron aos propietarios e propietarios de empresas que sufriron danos causados pola auga .
Algúns contratistas traballan en solitario mentres outros operan en cahoots con avogados tortuosos. En calquera caso, o contratista convence ao tomador do seguro de asignar os seus dereitos baixo a política ao contratista. O contratista entón esaxera o custo das reparaciones e recolle o importe inflado da aseguradora. O tomador do seguro queda cunha gran reclamación sobre o seu historial de perdas. Cando a política caduque, a aseguradora poderá rexeitar a renovalo .
No exemplo anterior, Victor asignou os seus dereitos baixo a política de Rapid Restoration. Supoña que Rapid Restoration completa só a metade dos traballos de reparación no edificio de Victor. O custo real é de $ 15,000, pero o contratante envía unha factura á aseguradora por 30.000 dólares. Alternativamente, o contratante nunca envía un proxecto de lei senón que demanda a aseguradora por 30.000 dólares. En calquera caso, a aseguradora pode rexeitarse a pagar con base no feito de que o contratista cometeu un fraude de seguro . Victor non pode intervir porque asinou os seus dereitos ao contratista. Se o contratista non ten éxito na súa demanda contra a aseguradora, poderá esixir o pagamento da empresa de Victor.
Evitando problemas con AOBs
Como empresario, pode evitar problemas asociados con AOBs e contratistas sen escrúpulos tomando os seguintes pasos:
- Informe calquera dano ou accidente directamente ao seu asegurador (ou o seu axente ou corredor ). Notifique inmediatamente á súa aseguradora. Non permita que un contratista faga a notificación no seu nome.
- Tire fotos do dano.
- Non permita que ningún contratista poida comezar a traballar ata que un axuste de seguros teña documentado o dano
- Contratistas veterinarios antes de contratalos. Asegúrese de que estean debidamente licenciados. Se a túa área sufriu un desastre natural, presta atención a estafas de construción .
- Non asine un AOB a menos que o revisase con coidado. Se non o entendeu, solicite asistencia ao seu axente, asegurador ou avogado.
- Se o seu contratista non realizará ningún traballo ata que asine un AOB, busque outro contratista.
AOBs en seguros de saúde
Asignación de convenios de beneficios son comúns no seguro de saúde. A miúdo pídelles aos pacientes que acepten tales cláusulas antes de recibir o tratamento dun médico, hospital ou outro proveedor de asistencia sanitaria. A cláusula de asignación de beneficios transfire o dereito do paciente a cobrar os beneficios baixo a súa política de saúde ao proveedor. Ao asinar o documento, a patente acepta que os pagamentos faranse directamente ao fornecedor dos servizos prestados. A cláusula afirma que o paciente é, en última instancia, responsable dos cargos se a aseguradora non paga.
Unha vez realizado o tratamento, o proveedor envía a AOB xunto coa reclamación á aseguradora sanitaria do paciente. A aseguradora paga o proveedor por servizos prestados ao paciente.