Pasos de aseguradoras en zapatos de asegurados
Aquí tes un exemplo de como funciona a subrogación. Supoña que o edificio comercial de Bill arde. A aseguradora de propiedade de Bill paga $ 2 millóns, o custo para substituír o edificio. A aseguradora descobre que o lume foi causado polo uso neglixente dun facho por parte do veciño de Bill, Steve.
A aseguradora demanda a Steve para recuperar os 2 millóns de dólares que pagou a Bill polos danos causados por incendios.
Se Bill non tiña seguro de propiedade, tería dereito a demandar a Steve polo custo de substituír o seu edificio. Porque a aseguradora de Bill compensoulle a perda, o dereito de demandar a Steve é transferido á aseguradora. A aseguradora "pisa os zapatos de Bill", o que significa que obtén os dereitos que Bill ten que demandar a Steve.
As aseguradoras poden obter o seu dereito de subrogación dunha lei ou un contrato . Moitas pólizas de seguro conteñen unha cláusula de subrogación que se aplica cando a aseguradora pagou unha perda a (ou en nome de) un asegurado . A cláusula outorga ao asegurador o dereito de recuperar o importe da súa perda de pagamento da parte que causou a perda. Unha aseguradora pode ter ese dereito mesmo se non se especificou na política. Moitos estados promulgaron leis de subrogación que permiten ás aseguradoras continuar a recuperación unha vez que teñen totalmente compensado o seu seguro por unha perda.
Cláusulas típicas de subrogación
A maioría das pólizas de seguros comerciais conteñen unha cláusula que explica os dereitos de subrogación da aseguradora. Normalmente aparece nas condicións de política . Nas políticas ISO , a cláusula de subrogación adoita estar situada baixo o título Transferencia de dereitos de recuperación fronte a outros para nós. As cláusulas de subrogación poden variar dunha política a outra, pero todas teñen o mesmo propósito xeral.
Permiten á aseguradora recuperar un pagamento da perda da parte que causou a perda.
1. Políticas de propiedade comercial
Moitas políticas de propiedade comercial conteñen unha cláusula de subrogación como a que se atopa na norma ISO estándar. Unha porción desta cláusula aparece a continuación:
Se algunha persoa ou organización a quen o pagamos baixo esta parte da cobertura ten dereitos para recuperar os danos doutro, eses dereitos transferirannos ao alcance do noso pagamento.
Para ver como se aplica esta cláusula, considere o seguinte exemplo:
Jennifer ten un pequeno edificio comercial que usa para operar un negocio de preparación de mascotas. Jennifer asegurou o edificio baixo unha política de propiedade comercial . Un día, Jennifer está ocupada cun cliente peludo cando escoita un forte boom. Un momento despois, unha parede do seu edificio derrúbase e despois chama a chama. O bombeiro pronto chega a apagar o lume.
O edificio de Jennifer sufriu un dano significativo. O lume foi o resultado dunha explosión de caldera no edificio ao lado. A caldera explotou porque Bill, propietario do edificio, non puido mantelo correctamente. A aseguradora de propiedade de Jennifer paga os danos causados por incendios no seu edificio e, a continuación, subroga contra Bill.
É dicir, presenta un litixio contra Bill buscando recuperación polo importe que pagou a Jennifer. Porque a aseguradora indemnizou (reembolsado) a Jennifer pola perda, asume o seu dereito de demandar a Bill. A aseguradora ten dereito a seguir o proxecto de lei só polo importe que pagou a Jennifer.
2. Políticas de responsabilidade comercial
A maioría das políticas de responsabilidade empresarial conteñen a mesma cláusula de subrogación que aparece a política de responsabilidade xeral ISO estándar. A cláusula establece que se o asegurado ten dereito a recuperar todo ou parte dun pagamento que a aseguradora realizou baixo a política, estes dereitos transfírense ao asegurador. O seguinte exemplo mostra como se aplica esta cláusula.
Sallie posúe unha tenda de roupa de venda polo miúdo chamada Rags to Riches. Un día, o cliente da tenda almacena e cae sobre unha tella desigual, rompendo a perna.
O cliente demanda Rags to Riches por lesións corporales . A aseguradora de responsabilidade de Sallie paga a reclamación. A continuación, pídelle ao contratista que instalase o piso de Sallie polo importe que pagou ao cliente lesado. A aseguradora afirma que o contratante instalou o chan incorrectamente e que a súa neglixencia provocou a lesión do cliente. Debido a que a aseguradora reembolsara a Sallie polo custo da reclamación, asume os seus dereitos de demandar ao contratista neglixente.
3. Políticas automáticas comerciais
A política automática estándar do negocio contén unha cláusula de subrogación similar á que se atopa na política de propiedade ISO. A cláusula afirma esencialmente se a aseguradora paga unha reclamación de responsabilidade civil ou de dano físico , e alguén que non sexa o asegurado é responsable da lesión ou dano, a aseguradora pode demandar a esa parte para recuperar o importe do seu pagamento de reclamación.
4. Políticas de compensación dos traballadores
A política de compensación dos traballadores NCCI estándar contén dúas cláusulas de subrogación: unha na Parte I, Compensación dos Traballadores e outra na Parte II, Responsabilidade dos Empresarios. Ambos teñen o título Recuperación de Outros
A cláusula de subrogación que aparece na primeira parte dá ao asegurador os seus dereitos, así como os dereitos do seu empregado ferido, para recuperar os pagos que faga de calquera persoa responsable da lesión dun traballador. Por exemplo, supoña que a súa empresa adquiriu unha política de compensación dos traballadores. Un dos teus empregados está ferido nun accidente automovilístico causado pola neglixencia doutro condutor. A súa aseguradora ofrece aos traballadores un beneficio por compensación . A continuación, elixe o controlador neglixente polo custo dos beneficios que pagou ao seu empregado.
Nalgúns estados, o traballador lesionado podería demandar ao condutor negligente e recoller un premio. Non obstante, a maioría dos estados prohiben aos traballadores "dobrar dúas veces" (recibindo recuperación duplicada polo mesmo dano). Isto significa que un traballador que cobra danos do neglixente debe reembolsar ao asegurador o custo dos beneficios que recibiu. Unha vez que o asegurador foi reembolsado, o traballador poderá reter os danos restantes.
A cláusula de subrogación que aparece na sección de Responsabilidade dos Empresarios dálle ao asegurador o dereito de solicitar a recuperación de calquera responsable por unha lesión pola que a aseguradora pagou os danos baixo a política. É dicir, se a aseguradora pagou danos como consecuencia dunha lesión a un empregado, pode demandar á parte que causou a lesión recuperar o seu pagamento.
Debes conservar os dereitos do asegurador
Unha vez que unha aseguradora pagou unha reclamación, ten dereito a calquera dereito contra a parte neglixente. Se renuncia aos seus dereitos, non ten que transferir á aseguradora. Por este motivo, practicamente todas as cláusulas de subrogación inclúen a linguaxe que esixe que protexes o dereito da aseguradora a demandar a parte neglixente . A maioría das cláusulas prohiben que renuncies (abandonar) o teu dereito de demandar ao responsable despois de que se produciu unha perda .
Por exemplo, supoña que estea manexando un vehículo cuberto pola política de auto da súa empresa cando estea rematado por outro controlador. Promételle ao outro condutor que non o demandará polos danos causados polo seu vehículo. Vostede violou a cláusula de subrogación.
Exencións pre-perdidas permitidas
Moitas políticas de propiedade comercial específicamente permítenlle renunciar aos dereitos de subrogación antes de que se produciu unha perda . As políticas de responsabilidade xeralmente son silenciosas respecto das exencións previas á perdida, pero o consenso xeral é que estas exenciones están permitidas se non están expresamente prohibidas. Isto significa que podes asinar un contrato no que prometes non demandar a alguén por unha perda se non se produciu ningunha perda. As renuncias de subrogación se atopan en moitos tipos de contratos comerciais.
Excepción á regra de exención posterior á perda
Existe unha excepción á regra de exención posterior á baixa. A política de propiedade comercial estándar permítelle renunciar aos seus dereitos despois dunha perda se a renuncia se fai a favor dun dos seguintes:
- Outro seguro baixo a política
- Un inquilino teu
- Unha empresa que posúe ou controla a túa empresa
- Unha empresa que posúe ou controla