Regra de contratante independente
Como regra xeral, un negocio non se fai responsable dos danos ocasionados por un accidente resultante da neglixencia dun contratista.
O contratista encárgase do traballo que realice e ten o deber de controlar os riscos asociados a ese traballo. Así, o contratista é responsable dos danos ocasionados por ese traballo. Considere o seguinte escenario.
Exemplo
Harry ten a Happy Hardware, unha tenda de hardware minorista. A tenda está en proceso de renovación, pero continuará en funcionamento durante todo o proceso de construción. Harry contratou Pavimentos Fantásticos para substituír o antigo pavimento con novos revestimentos para pavimentos.
A última tarde, un empregado fantástico traballa nun extremo da tenda. A área de traballo foi roped off. O traballador mide o líquido de limpeza cando accidentalmente bate a botella. Eliminou o derrame, pero non entende que algún líquido viaxou fóra da área de roped-off. Bill, un cliente, está camiñando cando se desliza e cae no chan moído. Se Bill está ferido no outono, é Happy Hardware responsable da súa lesión?
A resposta é probable que non. Pisos Fantásticos estivo a cargo do traballo de pavimentos, polo que (e non a ferretería) é responsable da lesión do cliente.
A regra de contratante independente ten algunhas excepcións. A empresa pode ser considerada responsable por neglixencia cometida por un contratista independente nas circunstancias descritas a continuación.
- A empresa non puido manter un local seguro . Un empresario está obrigado a garantir que o lugar de traballo sexa seguro para os empregados , clientes e outros visitantes (incluídos os empregados dos subcontratistas). Se o lugar de traballo non é seguro e alguén está ferido, o propietario pode ser responsable da lesión. Por exemplo, un empregado de Pisos Fantásticos traballa no piso de Happy Hardware cando conecta unha aspiradora nunha toma de enerxía. A saída é defectuosa e prodúcese unha explosión, ferindo ao empregado fantástico. O hardware feliz non puido manter as instalacións correctamente. Deste xeito, a ferretería pode ser responsabilidade indebida da lesión do traballador.
- A empresa contratou un contratista para realizar traballos que tiñan riscos peculiares . O traballo pode ter "riscos peculiares" se é intrínsecamente perigoso e é susceptible de causar danos mesmo se se toman precaucións. Un exemplo é o chorro. O traballo tamén pode ter riscos peculiares se a empresa contratante é consciente dun perigo pero non toma as precaucións axeitadas. Por exemplo, Harry sabe que o molde negro creceu baixo as baldosas antigas. Harry non menciona este feito aos pisos fantásticos. Tamén non toma ningunha precaución, como recomendar aos empregados usar máscaras e luvas. Se o traballo de pavimentación libera o molde , o que enferma un cliente ou un empregado fantástico, Happy Hardware pode ser responsable por devandita lesión.
- A empresa contratou un contratista incompetente. É dicir, un empresario ou director negligentemente elixiu un contratista que non estaba apto para realizar o traballo. Por exemplo, un cliente de Happy Hardware é ferido polas gases creadas cando un empregado fantástico mestura a lejía con amoníaco. O cliente descobre que Harry contratou a Fantastic Flooring como un favor ao seu cuñado, que ten a compañía. Harry contratou pisos fantásticos aínda que sabía que Fantastic tiña varias citas anteriores de OSHA . O cliente demanda a Happy Hardware, alegando que a tenda é responsable da súa lesión porque negligentemente contratou a un contratista incompetente.
- O negocio non supervisou adecuadamente o contratista. Por exemplo, Harry toma o control dos empregados de Fantastic Flooring mentres traballan no chan. El dirixe o seu traballo dándolles instrucións sobre como realizar os seus traballos. Debido a que Harry asumiu a responsabilidade de supervisar o contratista de pisos, pode ser responsable dos seus actos neglixentes.
Cobertura de responsabilidade por neglixencia do contratista
Un negocio está cuberto por reclamacións como as descritas anteriormente baixo unha política de responsabilidade civil comercial. A política cobre os danos que a empresa asegurada está legalmente obrigada a pagar por danos físicos ou danos á propiedade dun terceiro causado por unha ocorrencia . O negocio está cuberto pola súa responsabilidade vicaria por actos neglixentes cometidos por un contratista independente. Esta cobertura inclúese porque a política non exclúe as lesións causadas por actos de contratistas independentes. Mentres o contratista realice traballos por conta da compañía cando se produza a lesión ou dano, deberá cubrirse a reclamación contra a empresa.
Cobertura adicional asegurada
No escenario descrito anteriormente, Happy Hardware contratou pisos fantásticos para reemplazar un piso antigo. Harry sabe que o seu negocio pode ser demandado se o contratante do chan actúa con negligencia e ferir a un terceiro. Harry non quere utilizar a política de responsabilidade da tenda como cobertura de primeira liña para as reclamacións atribuídas ao contratista. El quere que a política do contratista serve de cobertura primaria para esas reclamacións.
Así, Harry require pisos fantásticos para cubrir o negocio como un seguro adicional baixo a política de responsabilidade do contratante. Como seguro adicional baixo a política de responsabilidade de Pisos Fantásticos, Happy Hardware debería estar cuberto por reclamacións derivadas de neglixencia atribuíble a Fantastic ou conxuntamente a Fantastic and Happy Hardware. A política de responsabilidade propia de Happy Hardware permitirá a cobertura de copia de seguridade, asegurando eses créditos con exceso de base .
A cobertura adicional asegurada ten algunhas desvantaxes . Un inconveniente importante é que o asegurado adicional está compartindo os límites de política do contratante co contratista. Un gran reclamo contra Fantastic Flooring podería reducir ou esgotar os límites de política de Fantastic, deixando pouca ou ningunha cobertura para Happy Hardware. Outra desvantaxe é que o asegurado adicional confía na política do contratista para a cobertura. O contratista podería alterar ou cancelar a política sen o coñecemento do asegurado adicional. En terceiro lugar, o texto adicional asegurado adoita conter limitacións de cobertura. Por exemplo, non pode proporcionar maiores límites do que o contrato esixe, mesmo se a política proporciona límites máis elevados.
Cobertura OCP
Unha alternativa á cobertura adicional asegurada é a responsabilidade protexida dos propietarios e contratantes ou a cobertura de OCP. Esta cobertura pode ser adquirida por un contratista ou subcontratista para asegurar un propietario do proxecto ou un contratista xeral. Está escrito como unha política separada.
Unha política de OCP inclúe reclamacións ou traxes contra o asegurado por lesións físicas ou danos materiais ocasionados por unha ocorrencia. A cobertura só se aplica se a lesión ou o dano provén dun dos seguintes:
- operacións realizadas polo contratante no lugar indicado nas declaracións
- os actos ou omisións do asegurado na supervisión xeral destas operacións
Noutras palabras, o seguro de OCP cobre a compañía asegurada nomeada pola súa responsabilidade civil por actos neglixentes cometidos polo contratista. Tamén cobre a empresa nomeada por reclamacións alegando que non puido supervisar adecuadamente o traballo do contratista.
Vantaxes
Para a empresa nomeada na política, a cobertura de OCP ten tres vantaxes sobre un respaldo adicional asegurado. En primeiro lugar, unha política OCP inclúe o seu propio límite agregado e cada límite de ocorrencia. A empresa nomeada na política non necesita compartir estes límites cun contratante ou subcontratista. En segundo lugar, aplícase unha política OCP como seguro primario. Se unha reclamación cuberta pola política OCP está arquivada contra o asegurado, a aseguradora OCP pagará a reclamación sen solicitar a contribución da política de responsabilidade civil do asegurado. A cobertura adicional asegurada normalmente, pero non sempre, aplícase como cobertura primaria. En terceiro lugar, o asegurado nomeado ten control sobre a política. Ninguén pode cancelar a política sen o coñecemento da compañía.
Desvantaxes
A cobertura de OCP ten varias desvantaxes. En primeiro lugar, cobre só os dous tipos de reclamacións descritas anteriormente. Unha política OCP pode proporcionar unha cobertura máis estreita que un respaldo seguro adicional. Ademais, poden xurdir conflitos sobre o significado de "supervisión xeral", xa que este termo non está definido na política. En segundo lugar, a cobertura OCP aplícase só ás reclamacións derivadas das operacións realizadas polo contratista que figuran nas declaracións. As operacións que realiza o contratista e a localización onde se están a realizar tamén deben ser descritas.
Non é un suplente de responsabilidade xeral
Unha política OCP non é un substituto do seguro de responsabilidade xeral. A empresa nomeada na política necesitará o seu propio seguro de responsabilidade xeral para protexelo das reclamacións non cubertas pola política de OCP.