Exceso versus cobertura de paraguas
Moitas políticas paraugas proporcionan unha combinación de exceso de responsabilidade e cobertura paraugas.
O exceso de cobertura proporciona límites extras cando unha perda excede os límites proporcionados pola túa política de responsabilidade primaria. A cobertura do paraguas aplícase a perdas que non están cubertas polo seguro primario.
Algúns chamados paraugas son realmente as políticas excesas disfrazadas. Simplemente reflicten a cobertura que ofrecen as políticas básicas. Cando compras un paraugas, busque unha política que brinde unha cobertura máis ampla que as túas políticas primarias. O seu axente ou corredor pode axudar a determinar o paraugas que é certo para vostede.
Acordo de aseguramento
O acordo de seguro é a base dun paraugas. É un lugar lóxico para comezar ao revisar unha política. Consiste nunha ampla declaración que contén a cobertura proporcionada. Hai tres características clave para buscar no acordo de seguro.
O primeiro é unha afirmación de que a aseguradora "pagará en nome". Isto significa que a aseguradora pagará os danos por primeira vez en lugar de proporcionar un reembolso.
Evite calquera paraguas que comece coa frase "indemnizámosche". Isto significa que a súa aseguradora reembolsaranos os gastos só despois de que os pague do peto.
En segundo lugar, o paraugas debería ter o mesmo desencadenamento de cobertura ( ocorrencia ou reclamación ) como a súa política de responsabilidade civil principal.
Se a política de responsabilidade primaria se aplica nunha base de ocorrencia, o paraugas debería aplicarse tamén nunha base de ocorrencia. Do mesmo xeito, debe comprar un paraugas feitas por reclamacións se a súa principal política de responsabilidade xeral é a reclamación.
En terceiro lugar, comprobe se o paraugas inclúe unha retención por conta propia (SIR). Un SIR é un importe en dólares (como $ 10,000) que debe pagar no peto para cada reclamación cuberta polo paraguas, pero non polo seu seguro principal. Se é posible, escolla unha política sen un SIR.
Quen está cuberto?
Unha política de protección xeral debe abarcar todas as persoas e entidades descritas na sección "quen é un asegurado" das súas políticas de responsabilidade civil e responsabilidade civil comercial . Idealmente, proporcionará unha cobertura máis ampla que as políticas básicas.
Unha característica importante a buscar é a cobertura automática para os asegurados adicionais . Isto elimina a necesidade de engadir partes individuais ao seu paraugas mediante respostas . Algunhas políticas abarcan tipos específicos de seguros adicionais como os propietarios ou vendedores . Outros cobren todas as partes incluídas como seguros adicionais baixo as súas políticas primarias. Algúns paraugas limitan a cobertura ás partes que están obrigadas a cubrirse como asegurados adicionais nos termos dun contrato escrito.
Defensa
A sección de defensa da política debe indicar que a aseguradora pagará custos de defensa ademais de (non dentro) o límite de política. Isto é importante xa que o custo de defender unha reclamación pode ser substancial. Se estes custos reducen o límite do seguro, pode ter pouca ou ningunha cobertura para pagar os danos.
Algúns paraguas non indican claramente se se pagan os custos de defensa ademais do límite. Neste caso, busque o termo da perda neta definitiva . O acordo de seguro podería indicar que a aseguradora pagará a perda neta definitiva en nome do asegurado. Se a política contén este termo, busque o seu significado na sección Definicións. Asegúrese de que a perda neta máxima non inclúa custos de defensa.
Exclusións
Se adquiriu un seguro de responsabilidade civil e de responsabilidade civil , o seu paraugas debería incluír estas coberturas tamén.
Asegúrese de que non estean excluídos.
Ao avaliar unha cita de paraguas, asegúrese de preguntar cales as endosas e exclusións a aseguradora engadirá á política. Ten en conta que un paraugas pode excluír algunhas perdas cubertas por unha política primaria. Por exemplo, a maioría dos paraugas exclúen o dano á propiedade na súa custodia ou control, incluído o dano aos locais que alugue . Do mesmo xeito, a maioría dos paraguas exclúen obrigas impostas baixo un condutor sen seguro ou auto lei de non culpa .
Condicións
Moitos paraugas conteñen unha disposición na sección Condicións titulada Mantemento do Seguro subxacente. Esta cláusula normalmente require que manteñas todas as políticas primarias que estivesen en vigor cando compras o paraugas. Se cancelas ou non renovan unha política primaria, debes notificar inmediatamente á túa aseguradora paraugas.
Finalmente, o territorio de cobertura nun paraugas debería ser máis amplo do que as súas políticas de responsabilidade básica. A maioría dos paraugas cobren ocorrencias e accidentes que teñen lugar en calquera parte do mundo.