Premium estimado
A prima de compensación dos traballadores calcúlase multiplicando unha taxa por veces a súa nómina e dividindo o resultado por 100. Por exemplo, supoña que a súa nómina é de $ 500,000 ea taxa é de $ .10. O seu premio é 500.000 X .1 / 100 ou $ 500.
O premio que pagas ao comezo do período da túa política é un importe provisional. É unha estimación baseada nas túas nóminas proxectadas para o próximo ano. Despois de que a súa póliza caducou, a súa aseguradora realiza unha auditoría para determinar as súas nóminas reais durante ese ano. A súa aseguradora adapta o seu premio. Se a súa nómina real excede a súa nómina estimada, pode cobrar un premio adicional. Se a súa nómina real é inferior á nómina proxectada, pode recibir unha prima de retorno.
Obxecto da auditoría
As auditorías realízanse para asegurar que os empregados de primas pagan o seguro de compensación dos traballadores con precisión os seus riscos. As aseguradoras comproban que os empresarios estean debidamente clasificados e que as nóminas empregadas para a clasificación sexan precisas. Se a política dun empresario contén clasificacións ou nóminas incorrectas, o empresario pode estar pagando demasiado ou moi pouco, en relación a outros empregados, para o seguro de compensación dos traballadores.
Moitos estados obrigan ás aseguradoras a auditar todas as políticas de compensación dos traballadores cuxa prima anual estimada excede un certo limiar, como $ 10,000. Os departamentos de seguros do estado realizan controis periódicos para garantir que as aseguradoras realicen as auditorías esixidas.
Obrigación contractual
A maioría das políticas de compensación dos traballadores, incluído o modelo NCCI estándar, conteñen unha cláusula que controla auditorías.
No formulario NCCI, esta cláusula está situada baixo a Parte 5, Premium. Afirma que o empresario debe permitir ao asegurador auditar a política en calquera momento dentro de tres anos despois de que a política expirase. A aseguradora ten dereito a examinar os rexistros relacionados coa política. Estes poden incluír libros contables, declaracións fiscais e rexistros de folla de pagamento.
As políticas de compensación dos traballadores tamén conteñen unha disposición relativa ás inspeccións. No NCCI esta disposición está situada baixo a Parte Sexta, Condicións. Dará á aseguradora o dereito de inspeccionar os lugares de traballo do empresario en calquera momento. O obxectivo destas inspeccións é avaliar a asegurabilidad do seu negocio e recoller información de folla de pagamento. As inspeccións de compensación dos traballadores non están destinadas a inspeccións de seguridade.
A póliza de seguro é un contrato legal . Cando compra a cobertura de compensación dos traballadores, está obrigado contractualmente a cumprir coas disposicións de auditoría e inspección na política. Se a aseguradora solicita que visite a súa instalación ou solicite información actualizada sobre a folla de pagamento, debe enviar ás súas demandas. O incumprimento do contrato pode constituír unha violación do contrato. A súa aseguradora pode responder ao seu rexeitamento cancelando a súa política ou rexeitándose a renovalo .
Isto pode afectar negativamente o modificador da súa experiencia .
Tipos de auditorías
Existen varios tipos de auditorías de compensación dos traballadores. Os tipos de auditorías que están dispoñibles poden variar de estado a outro e asegurador a asegurador.
- Auditoría de correo O máis simple tipo de auditoría. É posible que se permitan auditorías por correo para os pequenos empresarios que non xeran moito premio. Non obstante, as auditorías por correo poden non estar dispoñibles para os empresarios en determinadas ocupacións (como cubertas) independentemente do seu tamaño.
- Auditoría preliminar Realizada cando unha política primeiro escríbese cunha nova aseguradora. As auditorías preliminares generalmente realízanse no lugar. O seu propósito é garantir que as clasificacións e nóminas propias sexan utilizadas na política.
- Auditoría telefónica Utilizada por algunhas aseguradoras. A aseguradora pode enviarlle un formulario para completar e volver á aseguradora. Cando a aseguradora recibiu a información, esta convoca unha chamada telefónica para vostede cun auditor para discutir a información que proporcionou.
- Auditoría de campo Unha auditoría física realizada nas súas instalacións. O obxectivo é recoller folla de pagamento e outra información que a aseguradora usará para calcular o premio final.
- Auditoría intermedia Pode realizarse se a súa empresa cambiou dalgunha forma, quizais iniciando unha nova operación. As auditorías intermedias tamén son usadas por grandes empresarios que desexan informar a súa nómina mensual ou trimestral en vez de unha vez ao ano. Estas auditorías adoitan realizarse por correo. Unha auditoría física realízase ao final do período de política.
- Auditoría de probas realizada por unha autoridade estatal de compensación dos traballadores para verificar os resultados de auditoría obtidos pola aseguradora . As axencias estatais levan a cabo auditorías de probas para asegurar que os auditores de seguros utilicen correctamente o sistema de clasificación e clasificación. As axencias tamén queren garantir que as aseguradoras utilicen os plans de clasificación aprobados pola Mesa (cando se require unha aprobación previa).
Fraude por un empresario
O cumprimento da solicitude de información da túa aseguradora non é a túa única obriga como tomador de seguro. Tamén debe proporcionar datos precisos . Se intencionalmente fornece información falsa á súa aseguradora, poderá ser procesada polo departamento de seguros do seu estado por fraude en seguros . Aquí tes exemplos de accións que poden considerarse fraudulentas:
- Non informar a súa nómina coa intención de reducir o seu premio
- Ofrecer descricións falsas de traballo a un auditor de seguros
- Proporcionar declaracións falsas ou outros informes financeiros
- Ocultar o feito de que contratou subcontratistas
- Ofrecer certificados falsificados de seguros para subcontratistas
Unha vez que se complete unha auditoría, a súa aseguradora enviaralle un informe. Idealmente, as follas de pagamento que se amosan no informe non diferirán substancialmente das nóminas nómina estimadas que aparecen na súa política. Desafortunadamente, isto non sempre é así. Se as proxeccións de folla de pagamento eran demasiado baixas, a auditoría pode xerar un gran premio adicional. O informe de auditoría tamén pode mostrar cambios nas túas clasificacións. Se o auditor determinou que o seu negocio non se clasificaba de forma errónea , el ou ela poderían engadir novos códigos de clase ou eliminar os xa existentes.
Disputas de auditoría
Os asegurados non sempre están de acordo cos informes de auditoría. Un informe pode conter erros, como o modificador de experiencia incorrecto ou as cifras de nómina incorrectas. Alternativamente, pode mostrar cambios de clasificación cos que non estás de acordo.
Se non está satisfeito cos resultados dunha auditoría, contacte coa súa aseguradora inmediatamente. A maioría das aseguradoras proporcionan instrucións sobre como disputar unha auditoría. Estes poden incluírse nos documentos de política. Asegúrese de seguir atentamente as indicacións do asegurador. Solicite a reclamación por escrito no prazo especificado pola aseguradora. Describe o problema detalladamente. Por exemplo, se pensas que o auditor utilizou a clasificación incorrecta, explica o teu razonamiento e suxire unha alternativa. A aseguradora revisará a súa reclamación e decidirá se unha revisión está garantida.
Se unha auditoría xerou un premio adicional, pero disputou os resultados da auditoría, a súa obriga de pagar o premio adicional debería suspenderse ata que se resolva a disputa. Se a aseguradora non aborda o problema á súa satisfacción, pode recorrer a decisión do asegurador á xunta de compensación dos traballadores estatais.