Aquí tes un escenario típico:
Exemplo
Elite Estates posúe varias propiedades comerciais, incluíndo un complexo de apartamentos chamado Verdant Villas. Elliot, un director de Elite Estates, pensa que o complexo está parecendo un pouco sucio. Decide que os edificios poidan usar unha capa de pintura e contactar a un contratista de pintura chamado Pro Painting.
Elliot prepara un contrato que describe algunhas condicións que debe contratar o contratista da pintura para ser contratado. Un requisito importante é o seguro de responsabilidade civil . Pro Painting debe manter unha política de responsabilidade civil comercial cun límite de ocorrencia de US $ 1 millón e un límite agregado global de $ 2 millóns.
Peter, o propietario de Pro Painting, asina o contrato. Non obstante, a súa compañía non pode facer ningún traballo de pintura ata que Peter presente a Elliot cun certificado de seguro de responsabilidade civil. O certificado verificará que Pro Painting ten as coberturas de responsabilidade especificadas no contrato.
Os certificados de seguro normalmente son proporcionados por un axente ou corredor de seguros . A maioría emítense en formularios estándar. Aínda que normalmente se utilizan como evidencia do seguro de responsabilidade civil, tamén poden ser utilizados como proba doutros tipos de seguros. Por exemplo, un propietario do edificio pode ser obrigado a presentar o valor cun certificado de seguro de propiedade.
Os formularios de certificados separados úsanse para o seguro de propiedade e responsabilidade civil.
Información proporcionada
O certificado de responsabilidade estándar contén seccións separadas para a responsabilidade civil xeral, a responsabilidade civil, a responsabilidade do paraguas ea responsabilidade dos traballadores / responsabilidade patronal. Un certificado de responsabilidade contén o tipo de información que se enumera a continuación. Nesta lista, "asegurado" significa a persoa ou empresa que foi solicitada a proporcionar o certificado. O titular do certificado é a persoa ou empresa que solicitou o certificado.
- Nome do asegurado e enderezo postal
- Nome e enderezo postal do axente de seguros do seguro
- Nome e información de contacto do individuo na axencia de seguros que pode responder preguntas
- O nome de cada aseguradora eo seu número NAIC (un número de identificación asignado pola Asociación Nacional de Comisarios de Seguros)
- Unha breve descrición das políticas do asegurado e os límites previstos, por tipo de cobertura. Por exemplo, a sección de Responsabilidade Xeral enumera os seis límites separados proporcionados pola política de responsabilidade do asegurado. Indica tamén se a cobertura do asegurado aplícase a base de reclamacións ou ocorrencia .
- Se o asegurado adquiriu cobertura comercial de responsabilidade automática , o certificado debería indicar os tipos de autos que cubre a política. As opcións inclúen "calquera auto", "todos os autos de propiedade", "autos contratados ", "autos programados" e " autos sen propiedade ".
- Se o asegurado ten unha política de paraugas , o certificado debería mostrar os límites que proporciona. Tamén debe indicar se a cobertura aplícase a base de reclamacións ou de ocorrencia.
- Non hai límite para a cobertura de compensación dos traballadores xa que as leis estatais determinan as prestacións provistas aos traballadores feridos. Non obstante, os límites deben incluírse na cobertura de responsabilidade patronal .
- Unha descrición das operacións que realiza o asegurado
- O nome e enderezo do titular do certificado
- Unha declaración que contén a obriga da aseguradora, no seu caso, de notificar ao titular do certificado se o seguro do asegurado é cancelado. Este problema explícase con máis detalle a continuación.
Estado adicional asegurado
Moitos contratos comerciais requiren que o seguro cubra o titular do certificado como un seguro adicional baixo a política de responsabilidade do asegurado.
Nesta situación, o titular do certificado pode esixir unha declaración sobre o certificado de que está realmente cuberto pola política de responsabilidade do asegurado como un asegurado adicional.
No escenario de Elite Estates descrito arriba, supoña que o contrato entre Elite e Pro Painting require que a empresa de pintura asegure a Elite Estates como un asegurado adicional baixo a política de responsabilidade de Pro Painting. Unha vez que o estado de seguro adicional para Elite Estates é un requisito do contrato, Pro Painting debe cumprir. O axente de seguros de Pro Painting debe solicitar un respaldo baixo a política de responsabilidade de Pro que inclúa a Elite como un seguro adicional.
Algunhas políticas de responsabilidade conteñen un idioma que inclúe automaticamente certas partes como seguros adicionais sen a necesidade dun respaldo. Por exemplo, supoña que a política de Pro Painting cubre, como asegurada, calquera persoa ou organización para a que Pro Painting realiza operacións se Pro Painting acordou nun contrato escrito para incluír a esa parte como asegurada. Elite Estates cumpre esta descrición. Así, debería cubrirse automaticamente como un seguro adicional.
O certificado non é un endoso
Supoña que se lle pediu que proporcionase un certificado de seguro de responsabilidade civil a XYZ Inc. Tamén se lle pediu que inclúa XYZ Inc. como un seguro adicional baixo a súa política de responsabilidade. O seu axente emite un certificado que indica que XYZ Inc. é un seguro adicional baixo a súa política. Non obstante, o seu axente descoñece solicitar un endoso seguro adicional do seu asegurador. A túa política non contén ningún idioma automático adicional asegurado. Ninguén nota o erro.
Seis meses despois XYZ Inc. é demandado por culpa da túa neglixencia e esixe unha cobertura baixo a túa política de responsabilidade civil . Será XYZ cuberto como un seguro adicional baseado na declaración no certificado? A resposta probablemente non sexa. Un certificado non é un endoso. Non cambia a política. Se a cobertura descrita nun certificado non está incluída na política, a cobertura é improbable.
Aviso de cancelación
Ata o ano 2009, o formulario estándar utilizado para emitir certificados de seguro de responsabilidade civil incluía unha disposición de cancelación de política. Esta disposición indicou que se algunha das políticas enumeradas no certificado foi cancelada antes da súa data de caducidade prevista, a aseguradora "esforzouse" por notificarlle ao titular do certificado un número determinado de días de antelación.
Numerosos titulares de certificados consideraron que esta redacción aseguraba que se notificarían se a política de responsabilidade do póliza foi cancelada antes da súa data de caducidade. Non obstante, moitos titulares de certificados non foron notificados cando se cancelaron as políticas. Por que? As aseguradoras seguiron as disposicións de anulación na política. De acordo coa política de responsabilidade estándar, só "vostede" (o asegurado nomeado ) recibirá aviso se a política é cancelada.
O formulario actual utilizado para os certificados de seguro de responsabilidade civil afirma que se algunha das políticas enumeradas no certificado é cancelada a medio prazo, a notificación entregarase de acordo coas disposicións de política. Noutras palabras, os asegurados adicionais recibiranse notificacións de cancelación só se a política indica que serán notificados.
Leis estatais
Finalmente, moitos estados promulgaron unha lexislación destinada a estandarizar o uso de certificados. Estas leis prohiben o uso de certificados que inclúen información falsa ou engañosa. Os certificados que conteñen esa información non son válidos.